新中产阶层财富增值“处方” 总有一款适合你

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没有一代人像他们一样生活。他们富有但不富有。中国的新兴中产阶级表面上拥有美好的生活，但现在或未来的潜在支出并不低——儿童教育、医疗准备、老年储备、更衣室和汽车。这些是新中产阶级心中的“痛苦”。然而，与中产阶级日益增长的财富相比，他们的财务规划和资产配置仍大多处于初始阶段。为此，《新快报》记者以几个新中产阶级群体为例，邀请资深金融分析师指点，希望能给中产阶级带来一些启发。“其余的是财富，心是好的。”财务管理不仅仅是财务管理，更是为了更好的生活。

案例1

我感觉不到起伏，我开始担心退休

关先生今年38岁，从事it行业

家庭收入:约40万元，其中年终奖约10万元

家庭财产分配:一室一车

事实上，我不认为我们是中产阶级家庭。毕竟，我们在经济上并不富裕。”关先生自嘲地说道。他本科毕业后来到广州，现在在一家科技公司担任中层经理。几年前，在父母、亲戚和朋友的帮助下，我完成了更衣室的活动，并买了一辆车。现在房子和汽车都抵押了。”这房子每月还款超过5000元；这辆车每月花费3000多元。此外，还有20多万元的外债是在买房时从亲戚那里借来的。“管先生说，现在除了还贷和扣除日常开支，一个月平均只剩下四五千元。”

“除了公司将增加的少量股票外，没有特别的投资。少量的资金将被投入，一点点纸黄金将被给予。工资支付后，一部分将存入货币基金。”关先生说，他是理性和保守的，所以财务管理比较简单。

“说实话，我们现在就是不能上下车。如果你的收入低，你就不会对生活有这么高的要求和期望。像上幼儿园和课外班的孩子一样，也有便宜的，他们会考虑给他们的孩子更好的。因此，每月的开支都在上升。”关先生坦率地说，如果丈夫或妻子遭遇工伤事故，事故可能不会持续几个月。“所以，如果你想关注生活质量，那两个孩子还是遥不可及的。”

关先生担心的是，虽然三口之家已经参加了大病保险和社会保险，但如果他们真的患了大病，30万到40万元的保险金额应该不够。此外，虽然推迟退休期是一种趋势，但有多少企业能让人们一直呆到退休？因此，我们必须从现在开始计划十年。但是除了买房，似乎没有更好的方法，但是增加杠杆似乎太冒险了。

财务建议

逐渐开始理财，不要太担心未来

好计划网的理财规划师刘晓伟说，从上面给出的信息来看，10万元的年终奖暂时不算，年收入是30万元。抵押贷款和汽车贷款每月需要偿还8000元，负债率占月收入的32%。债务价值在可接受的范围内。我们之所以认为“我们在经济上并不富裕”，是因为每月的生活费和孩子的教育费太多，导致了很低的平衡率。

中国注册财务管理协会注册财务规划师蒋建议，关先生应首先调整现金和存款的数额，并建议先存入2万元作为应急准备基金，可在半年内存入，每月存款3500元，然后再进行适当的投资。其次，调整儿童课外班支出，每月节省500元儿童课外班支出和800元儿童幼儿园支出。同时，为孩子购买教育投资和意外伤害及住院保险。此外，每月可固定3500元的保本基金，每年至少可存42000元用于偿还外债。这样，扣除每月的贷款和存款后，剩下的8216元用于日常开支。

对于年终奖10万元，蒋建议调整4万元为夫妻购买养老保险。例如，华夏速赢资格版支付10年，第一年总计4698元，第二年至80岁为6264元，80岁时返还20万元生日钱。

在剩下的6万元年终奖金中，他建议管可以尝试投资3万元，比如一些成长型基金的财务管理。姜表示，剩下的3万元可以在专业投资顾问的指导下投资于股票、期货等高风险领域。

技巧

保险配置

个人保险可以配置为年收入的10%

家庭收入的缺乏、按揭还款的压力、两个孩子的抚养以及未来的教育费用是中产阶级的主要焦虑点。现在看看普通中产阶级家庭的经济支柱，至少需要20年。

太平人寿广州中心支行高级经理陈云飞建议，家庭支柱应配备高安全性。为了平抑时间风险，您可以选择配置一些兼具安全和养老金功能的保险产品。一方面，它可以抵御个人风险，另一方面，它可以转化为养老金后，老年。

根据风险管理原则，被保险人应在保费预算范围内优先投保意外伤害险、疾病险和定期寿险。“如果你或你的家人患有严重疾病，治疗和后续康复的费用也是一笔非常大的支出，这将影响到计划中的旅行、买车和买房，包括投资计划。因此，这种人身保护是第一位的。”平安保险专家表示，在正常情况下，将年收入的10%用于个人保险配置是合理的。例如，“平安平安福产品组合”涵盖多达100种疾病，涵盖轻、重疾病。其次，在改善上述安全要求后，当经济盈余良好时，可以考虑投资型保险产品。

案例2

刚刚怀上第二个孩子，我既高兴又担心

周女士是一家38岁的初创软件公司(300451，BUY)

家庭收入:50万至60万

家庭财产分配:两个套房和一辆汽车

2002年，周女士在海里创办了一家软件公司。当最初的行业环境好的时候，公司的效益总是好的，年收入可以达到几百万元。因此，她丈夫放弃了月薪3万元的高薪工作，加入了公司。然而，近几年来，软件业务不景气，利润急剧下降，从50万元下降到60万元，这让周女士感受到了以前的压力/。

"收入减少了，但支出仍然很大."周女士透露，由于前期赚了很多钱，他们买了两套房产和一辆中级车，都在海珠区的高档住宅区。一套是自用的，市场价值超过600万元，另一套市场价值超过300万元，由父母和姐妹占用。但两栋房子都要还贷，每月的按揭还款接近2万元。“欣赏房子没用。它不能出售或出租。”

除了房屋供应，6岁女儿的利息课费用也是一笔巨大的开支。"报了三个班，每学期的学费接近2万元."此外，周女士每年都有邀请家人出游的习惯，开始时会花5万元。

让周女士既高兴又担心的是，去年年底，她意外地怀上了第二个孩子。“奶粉和尿布并不尴尬，接下来两个孩子的教育成本也很吓人。”

周女士说，她家的“老爷车”是10年前买的，两年前她想换一辆。后来，她犹豫了，因为生意越来越差，现在她更害怕去想“第二个孩子”什么时候来。此外，双方的父母都是老人，丈夫的父母都在外省的老家。只有农村医疗保险。如果出现健康问题，这将是一笔巨大的开支。她最担心的是it市场日新月异，很容易被淘汰。最近，她一直在努力思考，试图重新创业。“但是怎么会这么容易呢？起初我真不该让我丈夫辞职，但现在丈夫和妻子都被吊在树上了。”怀孕期间，周女士看起来很悲伤。

财务建议

在第二胎综合症之后，“钱”的道路需要重新规划

深挖研究所的研究员王艺红说，尽管周女士有两套房产，总价值为900万元，但她无法实现资产增值。相反，她每月需要偿还近2万元；同时，家庭支出大，但收入来源单一。此外，缺乏基本的家庭保障，特别是老年人的健康保障，也缺乏为儿童未来教育基金做准备的规划。她建议首先增加家庭收入来源，并选择让丈夫重返工作岗位，以确保夫妻中的一方能够有稳定的收入。其次，余额比例太小，生活费用太高。中国注册理财规划师学会注册理财规划师陈建议，每月房贷支出和家庭生活支出应控制在70%以下，并增加家庭保障。

王艺红还说:“周女士每年花5万元邀请家人去旅游。”建议用3万元购买父母健康保险，剩下的2万元可以和家人一起正常出行。”

此外，她还建议周女士要有家庭资产配置意识和金融投资计划。假设周女士的丈夫在扣除子女教育、抵押贷款等费用后，就业后的年薪为40万元。，她每年将有大约50万元的可支配收入。假设家庭年消费为30万元，剩余的20万元可用于财务管理。考虑到家庭现有资产和周女士两个孩子的情况，建议将家庭费用保留3-6个月左右作为应急储备资金；此外，每月存款中预留3000-5000元作为家庭的固定项目，用于基金的固定投资和购买教育保险等。，从而节省未来孩子的教育费用。

案例3

房子和孩子问题的交集

这是学位教室

梁先生今年34岁。金融业

家庭收入:约40万元

家庭资产分配:一个房间，一辆车和股票

34岁的金融分析师梁先生和妻子有两个孩子，父母都健在。家庭收入约为40万元。2012年前后，梁先生在番禺大石购买了一套两居室的房产。这个家庭拥有股票、保险和其他资产，以及“杂项”理财产品。梁先生主要投资股票，因为他对股票有独特的见解。

梁先生说，目前焦虑主要有两个方面。首先，房价上涨太快，不可能买到合适的房子来提高需求。他自己买的房子也从每平方米12000元涨到了每平方米2.3元，但他仍然认为这跟不上改良房的价格上涨。由于梁先生与母亲、妻子和两个孩子住在一起，他觉得两居室的房子“不够住”，需要改善房子的居住环境。

此外，这是一个教育问题。梁先生认为大石楼周围的学校学位不够，五岁的孩子还在学龄前。因此，周围学校的质量以及是否有足够的学校成为他关心的问题。另一方面，他也担心学校教育的质量和氛围。

总之，房子和孩子的交集就是学位室。因为好的学位房“贵得离谱”，这已经成为梁先生最大的难题。

财务建议

改善住房需求是主要的财政目标

中国注册理财规划师学会注册理财规划师王跃表示，家庭的首要问题是资金准备和住房选择。鉴于股票是一种风险与收益并存的多元投资工具，为满足住房交易的需求，不宜过多投资于二级市场，可以考虑将利润部分转移到短期和中期的固定收益财务管理中，分散风险。另一方面，梁先生在金融行业的年收入增加了超过空的空间，所以他可以通过销售和其他努力来获得增加年收入的机会。其次，考虑到换房时原自住房产的市场价值，在原基础上每平方米升值了11000元。目前，一套两居室的房产被认为是可以升值的。振兴后，它可以成为新房子的第一阶段的主要资本，其余的可以用于公积金贷款或商业贷款。

此外，在住房选择方面，番禺区仍有相对较好的学校。如果新房子被认为是在原来的地区，我们可以首先确定成人满意和儿童喜欢的学校，权衡周围的配套设施，并注意以学校为中心的住房。好的学位房比较贵，所以我们可以考虑适度优惠的条件和楼层进行综合选择。

案例4

现在没有时间谈论感情和理想

吴先生:35岁，摄影、培训，和妻子开了一家牛仔布店

家庭收入:大约50万

家庭资产配置:我家乡有一栋小别墅和一辆汽车

吴和他的妻子都处于创业阶段，但近年来，由于经济低迷，南海的中小企业纷纷倒闭。自2010年以来，他的妻子已经换了三个门面。2015年，她基本上挣扎在收支平衡线上。2016年门面缩小后，她几乎没有什么盈余。吴先生说，2017年，布料配送将更加困难。特别是，国家加强了对环境保护的控制，布料销售的成本也高得多。

吴先生的第二个孩子刚刚出生。通常，丈夫和妻子几乎把所有的时间都花在生意上，所以他们找不到时间陪孩子。吴老师很遗憾，他的班级有点不好意思，总是在想如何赚更多的钱。“除了父母的养老需求，主要目的是为下一代获得更好的教育资源和成长环境。那些感觉和理想现在没有时间，他们不敢考虑。"

“我现在没有想太多，主要是为了赚更多的钱，让我的孩子健康成长，让他们的事业继续发展。”吴先生透露，与广州美术学院的培训合作项目顺利落地，这是培训的起点。然而，吴先生和他的妻子没有专业的金融教育和投资实践。年人均保险支出约为6000-8000元。此外，还购买了固定投资基金和小额理财产品，并在业务中上缴了相当数量的资金。

财务建议

明确财务管理目标，建议关闭线下商店

王跃建议，首先要规划资金来源。“如果业务中的大多数客户都是因为很少有人在线访问商店，我们可以考虑关闭线下分销，或者将支出较大的商店转变为仓储仓库，以减少开支吗？”在网上下单时，妻子也可以有时间陪她的两个孩子出国旅行，而不会耽误生意。

在保障方面，中国注册理财规划师学会注册理财规划师姚家坚表示，家庭人均保险支出在6000-8000元之间，相应的保险金额实际上不足以抵御家庭面临的疾病等风险。在大病保险方面，建议吴先生的家人可以将保险金额增加到200万。

他说，固定投资基金是一个很好的退休养老工具。吴先生35岁，退休后需要继续工作25年。根据养老金的需要，每月固定投资收入的5%-10%是一个不错的选择；在支持父母教育子女方面，建议配置一个安全的互联网金融平台，年增长率可达5.5%-12%，并保持滚动增长，让父母和两个孩子有一个可预见的未来，为支持父母和子女做好教育储备。

此外，王跃还建议，就固定投资基金而言，可以选择投资一些国外基金，这总体上优于国内基金的整体表现，或者投资标普500指数也是一个不错的选择，同时保留现金流以应对企业资金周转和突发事件。

案例5

勤奋工作，你最害怕失去工作

李女士今年34岁。金融业

家庭年收入:40-50万英镑

家庭资产配置:两套房、一辆车、少量p2p财富管理和股权投资

李女士说:“两三年前，我丈夫的工作从北京转到了广州，我跟着她。”虽然丈夫和妻子都赚了很多钱，但她仍然觉得自己的生活不是中产阶级。"前两年买了两套房，现在生活很紧张."她说，每个月有1万元用于偿还两栋房子的贷款和汽车贷款，餐饮和娱乐消费约为5000元，外加3000元的日常开支。剩下的10000元或20000元要么直接投入支付宝，偶尔会购买一些p2p理财产品，一些资金投资于股票。

她说:“我们这一代是独生子女，每年在父母身上花费大约1万到2万元。”除了购买社保，我们每年还需要购买大约1万到2万元的其他保险。

“我们在过去两年才安顿下来，经济状况在过去两年才得到改善，所以存款不多。”李小姐说，她工作过一段时间的公司也因为转型的战略问题而担心失业。“最令人担心的是，家庭资金链断裂，每月固定支出得不到保证，所以她不敢丢掉工作。”幸运的是，李小姐工作能力很强，很快就找到了一份更好的工作。

财务建议

支付工资时可以强制储蓄

“存款不多”是许多家庭普遍存在的问题。王跃建议，在支付工资时可以进行强制性储蓄，例如，可以对可靠的p2p产品进行定期固定投资。对于中长期建议股权投资，可考虑3年以上的人民币股权或美元股权。此外，适当的美元投资可以对冲人民币单一货币的贬值风险，还可以享受汇率和收入的双重回报。

认为李女士的家庭收入并不低，正处于事业的上升期。未来，她的家庭收入在增加，她有很强的抗风险能力。因此，建议将李女士的月工资余额和存款分成若干部分用于投资，15%用于流动资产投资，如货币资金，用于日常支出；30%可以配置固定收益产品、债券、债券基金、保本基金和安全性强的互联网金融平台产品，重点是资产的稳定增值；40%可以追求高回报的股权投资，寻求资产的快速增长；剩下的15%可以投资于保险，以加强家庭成员的健康保护或家庭的财产保护。

此外，她还建议李女士可以在自己的住处之外再租一套房，以减轻还贷的压力。

姚佳坚还建议李女士每月将50%的钱存入支付宝，在计划生育的前提下设立教育基金；最后，考虑到老年人的退休问题，李女士的家庭现在已经34岁了，离退休还有21年。建议将她收入的5%-10%作为固定投资基金，为她的家庭建立养老基金，享受晚年生活。