安联：在华企业面临的产品缺陷等责任损失将增加

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中国证券报(记者黄蕾)安联环球企业与特殊风险最近在《全球索赔回顾:聚焦责任保险》的报道中指出，企业责任风险的原因越来越多，可能会给企业造成比以往更大、更复杂的损失。报告指出，根据保险索赔分析，缺陷产品或不合格产品、碰撞和人为失误是企业责任损失的最大原因。

随着越来越严格的安全法规和改进的风险管理，责任保险索赔已经减少。然而，根据该报告，在全球范围内，责任风险的损失金额可能会增加，特别是在产品全球召回、企业责任、互联网和环境事件方面。此外，破坏性技术的应用和共享经济下商业模式的复杂性可能带来新的企业责任风险。

安联全球公司和特别风险委员会成员兼首席索赔官亚历山大马克(Alexander mack)表示:责任损失经常发生，从轻微事故到重大灾难，经常给第三方造成损失或伤害。企业面临的风险地图在不断变化，全球范围内的负债风险日益突出。物联网、无人驾驶或3d打印等新技术给几乎各行各业带来了新的责任场景。

上述报告分析了2011年至2016年100多个国家的10多万起企业责任保险索赔案件，累计金额超过648.8亿元人民币。安联全球企业、特殊风险和其他保险公司分担这些案件的赔偿。

根据该报告，超过80%的全球责任损失可归因于以下十个原因(根据总赔偿金额):缺陷产品或不合格产品、碰撞/碰撞、人为错误、意外性质/损坏、滑倒/跌倒/物体掉落、水/火/烟损坏、环境损坏、自然灾害、故意破坏/恐怖主义和财产损坏。

从全球来看，缺陷产品或不合格产品是责任损失的最大原因，占总赔偿额的近四分之一(23%)。平均而言，企业每次责任损失需要花费195万元以上，其中大部分费用用于产品召回。安联全球企业和特殊风险北美索赔办公室负责人拉里·克罗瑟(Larry crotser)表示:随着人们对安全产品和工作场所的日益关注，该系统正变得越来越完善，产品召回的数量也在逐渐增加。

碰撞和碰撞仍然是责任损失的主要原因，占全球责任保险赔偿总额的五分之一(22%)。在亚洲，它们也是责任损失的主要原因，该地区约有一半(48%)的赔偿金额与此相关。人为失误(19%)是全球责任损失的第三大原因，这主要是由导致重大损失的事件(如运输事故或员工受伤)造成的。

据报道，69亿元以上的亏损将更加普遍，而且不仅仅发生在美国和欧洲。这与更严格的监管机构、更复杂的供应链以及美国诉讼和赔偿意识向世界其他地区的传播有关。

美国仍然是世界上最大的责任保险市场，赔偿案件数量最多，赔偿金额最高的案件很多。安联保险全球公司和特殊风险责任保险索赔全球主管彼得·奥宁说，然而，我们也注意到，美国以外的责任保险索赔金额有增加的趋势。例如，在欧洲和亚洲，特别是日本、新加坡和中国，这些地方的消费者权利保护和索赔意识正在提高。

虽然消费者和投资者发起的集体诉讼主要发生在美国，但其他一些国家现在允许集体诉讼。例如，Patsy wong表示，在过去十年中，在纽约证券交易所上市的中国公司数量增加，监管审查更加严格，企业的责任风险也增加了。2015年，外国公司在美国遭遇集体诉讼，其中一半与中国公司有关，许多主要与监管和会计方面的文化差异有关。

黄派特补充说，特别指出的是，针对在美国上市的中国公司的证券索赔是责任保险索赔中最严重的。这也促使越来越多的中国企业购买跨境责任保险，以更好地管理世界不同地区企业的责任索赔。

保险公司发现重大环境责任损失事件的数量也在增加。在中国，保险监管机构和环境保护部正计划实施环境污染强制责任保险，以应对重工业、金属工业、纺织工业和化学工业带来的风险。分析表明，每次环境损害事件造成的平均经济损失超过1686万元。如果是严重的灾难性事件，损失金额将呈指数级增长。

当全球市场上越来越多的商品被贴上亚洲制造的标签时，产品责任索赔就成了中国巨额赔偿的一个主要原因。

报告指出，未来，数字化和新技术的广泛应用可能会进一步改变负债风险图。总的来说，新趋势有助于减少索赔的频率，例如，自动驾驶可以提高道路安全。

共享经济的盛行也会带来新的问题。彼得·奥宁解释说，假设道路交通事故发生在无人驾驶的共享汽车上，汽车制造商、软件供应商、车队运营商和事故相关的第三方都将参与其中。这将使澄清事故责任更加困难，并使索赔更加复杂。在未来，当处理这种交通事故时，索赔者需要知道传感器和应用来确定事故的原因。随着责任保险索赔的复杂性和技术水平不断提高，增加对索赔专业技能和知识的投资变得越来越重要。