360金融申林：未来的风控需要开放的平台

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5月18日，中国消费金融与科技创新大会在上海隆重召开。会议围绕中国消费金融的现状和未来趋势，汇聚了来自监管部门、传统金融机构、互联网金融公司、上下游服务提供商的100多位嘉宾，对消费金融行业的发展提出了许多探索和思考。

作为消费金融领域的新代表，360金融集团贷款执行副总裁林深应邀出席会议并发表主旨演讲。林深认为，金融的本质是“去中介化”，风险控制的未来是“开放性”，这将成为消费金融公司未来发展的一个转折点。

大数据解决了两个不对称问题

根据国家统计局的数据，2016年，中国社会消费品零售总额达到33.2万亿元，最终消费对经济增长的贡献率为64.6%。消费已经成为中国经济增长的第一推动力。在这种背景下，消费金融发展迅速，市场预测到2019年，中国消费金融的规模将达到20万亿元以上。

“巨大的交易规模产生了大量的交易数据。如何利用这些数据来解决信息不对称和风险不对称问题，并有效地将客户的需求与商家的服务相匹配，是目前消费金融的重中之重，”林深说。

如何解决这个紧迫的任务？出生于一家银行的林深回忆起自己多年的工作经历，感慨地说:“金融的本质就是去中介化。”“过去，银行的数据‘很小’，无法产生跨境评估效用。现在，互联网上的数据是“大”的，通过严格的数据模型，信息不对称和风险不对称可以有效地减少。用户不再需要金融机构来做媒体，只需一个智能终端就可以满足他们的金融需求。”

信息孤岛不是风险控制的未来

消费金融的核心在于风险控制。谈到这个话题，林深首先介绍了360金融集团的消费信贷产品360贷款目前的风险控制体系。通过数据积累和人工智能的应用，360借记卡实现了业务策略结果的自动建模、自动评分和自动给出，整个过程无需人工干预。林深说:“未来的风力控制需要一个开放的平台。”

林深认为，风险控制的最初概念是基于物理隔离，数据不能相互作用，系统是封闭的，但几天前爆发的勒索病毒wannacrypt(永恒的蓝色)已经为该行业敲响了警钟。“你认为物理隔离是安全的。结果越孤立，死亡就越严重，因为信息的关闭会造成系统性风险。”

林深说，物理隔离既不能直接面对世界的挑战，也不能真正很好地为用户服务。面向开放的战略转型可能成为消费金融公司未来发展的转折点。