央行：加强开户管理 有效防范非法开立账户等行为

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近日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》(银发〔2017〕117号，以下简称《通知》)。日前，中国人民银行有关负责人就通知中的有关问题回答了记者的提问。

1.通知的背景和主要意义是什么？

中央深化改革小组第三十四次会议审议通过了《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反偷税监管体系和机制的意见》，确立了“三反”监管体系和机制，是推进国家治理能力现代化、维护经济社会安全稳定的重要保障。在中共中央政治局第四十次集体学习中，习近平总书记强调，要充分认识金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用，切实把维护金融安全作为治国的一件大事来抓。近年来，中国金融市场发展迅速，金融工具日新月异，金融体系逐步完善。然而，与此同时，一些新的金融风险也在不断出现，如犯罪分子非法开立和买卖银行账户和支付账户，然后进行欺诈、洗钱等违法犯罪活动。这些风险暴露出来:一是一些银行机构和支付机构在开户过程中存在一定的业务管理和风险防控漏洞，为犯罪分子非法开户提供了机会；第二，在提交可疑交易报告后，许多金融机构和支付机构未能采取必要的内部控制措施，仍然提供不加区分的金融服务，从而继续转移非法和犯罪资金。

2017年，中国人民银行系统梳理和研究了国内外有关开户管理和可疑交易报告后续控制的相关规定和业务做法，起草了《通知》讨论稿，并广泛征求了相关金融机构的意见，确保了《通知》的科学性和可行性。《通知》从客户准入、维护和退出的全过程出发，对开户管理和可疑交易报告后续控制提出了具体要求，有效弥补了现行反洗钱制度的不足，有助于进一步明确反洗钱机构的洗钱风险管理职责，强化防控措施，有效防范洗钱等违法犯罪活动的风险，对防范洗钱犯罪、维护经济金融秩序、保护人民财产安全和合法权益具有重要意义。

二.通知中开户管理的主要变化是什么？

通知中的开户管理有两个主要变化。一、根据中国人民银行2016年发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理，防范电信网络新犯罪的通知》(银发〔2016〕261号)，银行机构和支付机构对三种异常开户情况有权拒绝开户。该通知扩大了“拒绝开户权”的适用范围。二是《通知》首次提出银行业金融机构和支付机构应对客户及其申请业务的异常开户行为的风险状况进行检查判断，并根据检查判断结果决定是否采取延长开户检查期限、加强客户尽职调查等措施。如果有足够的理由怀疑客户与违法犯罪活动有关，他们应该“拒绝开户”。

三.该通知提出了一些客户识别方法。银行机构和支付机构是否必须在开户过程中逐一使用这些方法？

在开户过程中，各银行机构和支付机构应区分客户风险程度，有选择地采用一种或多种合理的检查方法，确保对客户身份的检查强度与客户风险程度一致。

四.通知中对可疑交易报告后续控制措施的要求有哪些主要考虑？

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令[2016]第3号)对如何履行义务机构的报告义务做了全面规定，但没有涉及可疑交易报告后是否以及如何对相关可疑客户和账户采取适当的内部控制措施。在具体的商业实践中，可能会出现这样的情况，即尽管提交了可疑交易报告，但志愿机构继续向可疑客户或账户提供金融服务，导致相关金融服务被犯罪分子利用。通知明确指出，义务机构不仅要重视对可疑交易报告质量的控制，还要重视对报告后相关风险的持续监控，及时采取适当的内部控制措施，有效防范被洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动利用的风险。

5.所有金融机构和支付机构在采取控制措施对可疑交易进行后续报告时应遵循哪些原则？

金融机构和支付机构在加强对可疑交易报告的后续控制措施时，应遵循“基于风险”和“审慎平衡”的原则。所谓“风险为本”，是指对可疑交易报告的全过程进行控制，合理评估可疑交易的可疑程度和风险状况，并采取相应的后续控制措施，有效提高反洗钱对预防犯罪的效果。所谓“审慎平衡”，是指谨慎处理账户交易控制与消费者公平交易权的关系，合理运用限制账户交易的措施，平衡控制洗钱风险与保护金融消费者权益的关系。

六.可疑交易报告的后续控制措施是否会影响客户的金融服务和资本安全？

对可疑交易报告采取后续控制措施是国际惯例，其主要目的是防止金融机构和支付机构被洗钱、资助恐怖主义和其他非法和犯罪活动所利用。根据通知对可疑交易报告采取的后续控制措施不会对正常客户及其正常业务产生任何影响。对于可疑客户及其可疑交易，金融机构和支付机构应采取有效措施，对其进行人工分析和识别、验证，并经机构高级管理层批准后采取适当的内部控制措施。这些措施仅限于可疑客户交易的方式、规模和频率，或在风险特别高时停止向客户提供金融服务或终止与客户的业务关系，但不会影响客户对其账户中合法资金的所有权。金融机构和支付机构在执行通知时，应坚持“风险为本”、“审慎平衡”的原则，建立相应的内部控制流程和严格的审批程序，合理评估可疑客户、账户和资金的可疑程度和风险状况，并采取合理的后续控制措施。

七、为了有效落实《通知》要求，金融机构和支付机构需要开展哪些工作？

为有效落实通知要求，金融机构和支付机构应修订和完善相应的内部控制制度、操作程序和业务制度；加强人员培训，指导柜面、内控、合规等相关人员正确理解和执行通知要求；做好宣传工作，促进公众对通知内容的准确理解和支持。中国人民银行还将加强社会宣传，加强对志愿机构的监管，并将志愿机构的实施作为监管评级和执法检查的重要内容。