乐山市商业银行：打造普惠金融的“乐山模式”

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新华网北京6月23日电(记者石)城市商业银行发展普惠金融既是历史使命，也是转型需要乐山市商业银行行长杨志敏6月23日在新华客厅做客时说。

从历史上看，作为一家位于经济欠发达地区的城市商业银行，截至2016年底，乐山市商业银行的资产规模为1050亿元，是进入四川1000亿俱乐部的四家城市商业银行之一，监管评级为2级，是四川第四家进入国内优秀银行行列的城市商业银行。自2003年以来，总资产和存贷款规模一直保持年均30%以上的增长速度。目前，业务和机构覆盖四川省12个市州，拥有3家村镇银行。

值得一提的是，中国人民银行成都分行总结了乐山商业银行利用小额贷款作为“乐山模式”的经验，目前正在金融机构大力推广。

杨志敏表示，未来我们将着力业务转型，着力金融精准和扶贫，全面实施“大市场、大效益、大项目、大数据”战略，不断为地方经济转型升级注入活力。

在发展包容性金融方面还有许多工作要做

杨志敏表示，从现实和未来趋势来看，城市商业银行发展普惠金融是大有可为的。

据了解，乐山商业银行自1985年成立以来，一直坚持“差异化、专业化、精细化”的发展道路，以提供优质、便捷、高效的金融服务为己任，为当地经济社会发展注入活力。

杨志敏介绍，乐山商业银行围绕普惠金融实践，在网点、产品和服务等方面进行了许多探索和创新，具体做法有四种。

加强金融基础设施建设，提高金融服务覆盖率。“我们知道，普惠金融不仅让更多人获得贷款支持，还包括存款、取款、支付和结算等基本金融服务。”为此，杨志敏带领团队精心统筹，合理安排机构网点，增设社区支行、小微支行、自助机等设施，先后发起成立三家“民富”村镇银行，将城市商业银行的主要服务网络延伸至农村，更好地满足了不同层次市场主体多元化的金融服务需求。

截至目前，乐山商业银行100多家机构中有60%已在县乡建立。"我认为这个比例会随着发展而进一步增加."杨志敏说。

与此同时，乐山市商业银行还推出了网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、直投银行、电子商务平台等产品，在技术上实现了普惠金融的新突破。

创造条件，使用积极的政策工具，确保优惠政策红利的准确传递。“普惠金融的发展注重精准，注重小微企业、农业、农村和农民等金融服务中的薄弱环节、扶贫和双重创新。我们以此为切入点，为小微企业和三个农村客户带来最优惠的政策。”例如，杨志敏表示，乐山市商业银行率先发行和使用小微金融债券、三农金融债券、绿色金融债券和小额贷款。近年来，共筹集资金近120亿元，支持了近3000家小微企业和个体工商户的发展。

他认为，金融债券的发行和使用实现了我行多元化贷款资金来源与政府和监管政策要求的有机统一，为支农小额政策红利的有效传导提供了保障。

立足市场，做好产品创新，提升综合金融服务能力。“没有差异化和特色化的产品，无论市场有多好，也没有食物。”据杨志敏介绍，特别是在普惠金融领域，接受方的金融知识水平本来就非常有限，甚至完全是空式的，所以我们非常注重草根特色，设计开发的金融产品相对容易理解，我们的一线人员也很容易推广和操作。

为此，乐山市商业银行推出了一批贴近市场、具有地方特色的创新金融产品，如为物流运输企业开发“助学贷款”，很好地满足了石油消费需求。例如，以土地流转收益担保为核心开发的“金地”系列产品，填补了当地农村金融服务的空空白。

主动为企业创造利润，减轻负担。杨志敏表示，普惠金融的核心在于“效益”，乐山商业银行始终坚持以合理的价格为当地居民提供优质的金融服务。

自2013年11月起，乐山市商业银行对个人业务实行零收费惠民政策，并不断回馈社会，仅这一项利润每年就达到近2000万元。同时，为进一步激活当地经济活力，乐山市商业银行主动为企业谋利减负，开发了“续贷”和“生存贷款”两种不还款贷款产品，帮助数百家企业渡过难关，直接为企业减负1000多万元。

大胆创新，抓住发展机遇

包容性金融国家战略的实施不仅有利于公众，也有利于许多政策红利，包括货币政策、财政政策和监管政策红利。

近年来，中国人民银行将法定存款准备金率从15%下调至13.5%，对符合条件的城市商业银行进行定向下调；央行还创新货币政策工具，为城市商业银行提供小额专项资金。此外，财政部提供金融贴现政策，银监会也在对普惠金融领域的不良容忍度、尽职调查和豁免进行监管。

“这些为我们提供了商业创新的空空间。”杨志敏表示，面对这些机遇，他们进行了大胆的创新，在某些情况下在四川银行业处于领先地位。

一方面，乐山市商业银行抓住新型城镇化建设和农村经济体制改革的机遇，为小微企业、农业、农村和农民量身定制信贷产品。

据了解，乐山市商业银行在农村双权抵押贷款试点的基础上，对以农村双权为代表的新型抵押物进行了深入研究，创新了担保方式，为小微三农客户量身定制了信贷产品，有效帮助他们突破了抵押问题。同时，加强与各级政府部门的合作，与政策性农业信用担保机构和再担保机构共同设计“粮食易贷”等担保产品，以更好地发挥这些准金融机构的包容性作用。"通过这些创新，我们逐渐掌握了普惠金融服务的主动权."

另一方面，乐山市商业银行抓住互联网金融技术的浪潮，完善基础便利服务，逐步摆脱普惠金融发展的成本瓶颈。

高成本是中小银行进行普惠金融的最大问题。因此，乐山市商业银行密切关注互联网金融技术浪潮，以打造“市民银行”的服务特色，通过与第三方征信和数据公司的合作，逐步优化内部业务流程，利用大数据技术快速获取客户并快速审批，从而降低风险成本和运营成本，让个人用户和小微企业真正享受“普惠金融”。

采取更多措施，共同努力消除贫困

据杨志敏介绍，乐山市商业银行通过“一覆盖、两投入、三帮助”大力推进扶贫，取得了初步成效。

“一次覆盖”。在机构设置和金融服务方面，继续将覆盖面扩大到贫困县。在扶贫五年计划中，明确提出了“五年内在贫困地区建立三个以上新机构”的目标。2016年，已在康定、甘孜、合江、漳州等地实现。在三个重点贫困县设立分支机构的计划，填补了甘孜藏区金融发展史上的一块空空白。

“两个输入”。一是情报输入。乐山市商业银行捐赠1500万元在乐山市重点贫困县建设5所希望小学。同时，在贫困村设立了5个金融扶贫工作站，广泛开展金融知识、金融产品、金融消费者权益保护宣传，不断提高贫困人口的综合素质和利用金融工具促进产业发展的内生动力。第二，资本投入。根据贫困地区和贫困家庭的实际需要，推出了"小额扶贫贷款"、"两权抵押贷款"等创新扶贫信贷产品。目前，我行在四川省88个贫困县的存款余额为11.92亿元，各项信贷余额达到16.12亿元。对贫困地区的信贷支持总额远远高于吸收的存款总额。

“三帮”。首先，在村子里帮忙。乐山市商业银行向四川30多个贫困村捐赠了1100多万元人民币，帮助改善基础设施建设，促进工业发展。第二，就业援助。自2015年以来，本行已解决各类员工442人。以贫困县大学毕业生就业为目标，优先安排就业，大力推进贫困县事业单位员工本地化。第三，帮助困难。每年春节、国家扶贫日等特殊日子，乐山市商业银行都在向各地的贫困人口送去温暖和关爱。

“金融精准扶贫工作在任忠还有很长的路要走。我也希望网友们能和我们一起关注贫困地区的教育、医疗和交通问题。”杨志敏最后说道。