互联网技术企业争夺中小银行零售转型的“蛋糕”

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然后 【指导意见】在金融技术的冲击下，传统银行向网上零售银行转型已成为大势所趋。

在金融技术的冲击下，传统银行向网上零售银行转型已成为大势所趋。越来越多的中小银行正在利用第三方技术输出来追赶曲线，这也给许多基于互联网的金融科技企业带来了机遇。业内人士认为，中小银行零售业务未来转型的成功将在很大程度上取决于互联网技术，移动信贷是大势所趋。因此，中小银行的迅速崛起取决于它们能否依靠第三方组织的帮助。

移动信贷是大势所趋

世界知名管理咨询公司麦肯锡(McKinsey)此前发布的一份报告称，自2009年以来，中国零售银行的收入以每年23%的速度增长，预计到2020年，中国零售银行的整体规模将达到3.2万亿元，贷款资产将达到32万亿元，使中国成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

如今，零售商进入世界已经成为银行业的共识。越来越多的银行加快了金融技术的布局，抢占了零售业务的制高点。但对于许多中小银行来说，面对零售银行这块大蛋糕，没有什么好说的。

金融科技的优势在于密集的、基于场景的批量客户获取模式和智能化、精细化的大数据技术，能够帮助零售银行实现大规模增长。深圳中兴戴菲金融科技有限公司首席战略官孟庆丰认为，中小银行在资金、技术或客户数量上处于劣势，零售业务需要长期培育和运营，不可能一蹴而就。中小银行需要建立一个完善的零售系统，包括具有良好客户体验的终端、覆盖面大、反应快的服务渠道和具有良好风控的后台。他们不仅需要大量的研发投资，而且由于缺乏互联网技术基因，在获得客户方面也面临困难。

互联网技术是实现零售商业布局的关键。在弯道超车是一个重要的机会，但如果中小型银行从零开始，它们很有可能会被甩在后面。最好的策略是& lsquo草船借箭搭上了金融和技术企业的便车，这些企业深入从事零售业务，因此事半功倍。孟庆丰表示，在新的零售场景中，移动信贷是银行未来的大趋势。因此，手机信用分配得越快，它的机会就越大。

许多互联网技术公司一直在关注这块蛋糕。据孟庆丰介绍，以飞贷为例，该公司已经深入开展移动信贷业务8年了。现已改造整体移动信贷技术解决方案，引入覆盖整个业务流程和操作系统的整体移动信贷技术，支持银行大规模发展风险可控、试错成本低的移动信贷业务。尤其适合中小银行在初期以较低的投资快速实现移动信贷的数字化转型。

科技企业与金融机构的博弈渗透

越来越多的互联网技术企业在抢占中小银行零售业务蛋糕的同时，不得不面临与银行金融技术子公司的竞争问题。

自2015年以来，许多银行相继成立了金融技术子公司，然后将其技术出口到中小型银行，如村镇银行、城市银行、农业银行和私人银行，挤压了一些中小型互联网技术公司。

但是，在业内人士看来，与我行金融科技子公司相比，互联网金融科技公司在技术、人才和创新方面仍有较大优势，尤其是技术领先、一站式服务能力强的互联网金融科技公司仍有望脱颖而出。

互联网公司不仅在商业场景方面更擅长创新，而且在精准营销和便捷服务方面也有明显的优势。一些公司积累了多年的技术，可以提供全过程和全套的产品支持和服务。孟庆丰表示，经过多年的技术积累和大量的研发资金投入，FLC已经掌握并开启了移动信贷的核心技术，包括从产品设计、前端营销到客户获取、到风险控制、大数据、科技系统等完整的产业链。

整套技术可以直接出口到银行。银行可以通过回到过去并做一些详细的调整来快速上网。孟庆丰告诉记者，飞贷的商业模式是作为一个培训伙伴，将能力转移到银行，使合作银行能够尽快完成数字化转型。

金融科技新技术的引入不仅可以降低消费金融行业的服务成本，提高服务效率，更重要的是可以满足一些传统金融机构目前无法满足的长尾客户。孟庆丰指出，从行业未来发展趋势来看，互联网金融科技企业向金融机构开放和输出金融科技能力将是必由之路。然而，只有通过了市场测试、拥有核心技术和独特优势的互联网技术企业，才能在与银行金融技术子公司的竞争中脱颖而出。