百信银行：“基因”重组进行时 5部门发力零售

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百信银行初步建立了前台、中间和职能部门的主体架构。其中，前台业务部以零售业务为主，下设财富管理业务部、公司金融业务部、平台金融业务部、普惠金融业务部和支付创新发展部。能否成功通过试运行期，建立完整的产品线，是体现你实力的关键

牛仔裤还是西装？对于一些在百信银行工作的人来说，这是最近每天上班前要考虑的问题。

很难看到像百信银行这样文化差异如此巨大的中国金融机构。知情人士向《财经》透露，百信银行作为中国互联网与传统银行联姻诞生的第一家法人直销银行，正处于基因重组和商业模式探索阶段。

《财经》记者独家获悉，目前，百信银行已经初步建立了前台、中台和职能部门的主体架构。其中，前台业务部以零售业务为主，下设财富管理业务部、公司金融业务部、平台金融业务部、普惠金融业务部和支付创新发展部。

今年春节后，百信银行展开了大规模招聘，涉及11个部门和100多个岗位。

这就像在文化中工作。一位知情人士向《财经》记者描述百信银行的办公氛围时表示，他经常与百信银行的不同部门沟通，并因业务需要出差到不同的办公室。百信银行的员工刚才在办公室A，他们也直接跟上级直呼他们的英文名字露西和杰基，称他们为兄弟姐妹，无话不谈；当你来到B办公室，你必须面对另一个西装革履的国企模范领导，并以一定的比例调整到上下级分工模式。在进入办公室之前，花点时间提醒自己是想和杰克聊天还是向某个经理汇报。每次去上班，我都在想今天应该穿西装还是牛仔裤。

2017年1月获得银监会批准的百信银行仍分为两个办事处，一个位于北京市东城区东二环朝阳门附近，另一个位于北京西北四环外的百度公司。在一个东方和一个西方工作似乎注定要经历艰难的磨合过程。

像所有拥有互联网基因的公司一样，百信银行根据业务特点，在一层楼里划分了几个玻璃墙办公室，可以容纳数百人。然而，作为一家结合了传统银行和互联网企业的银行，由于各个部门的领导来自不同风格的机构，员工们在不同的玻璃办公室里穿着不同的服装交谈。

业内普遍认为，独立法人直销银行可以使直销银行的业务发展更快。本来，在传统银行体系中，直接银行业务与传统银行业务相冲突，存在一定的业务推广障碍，而建立单独的直接银行业务可以具有制度和制度上的优势。

作为第一家独立法人直销银行，百信银行获批后的步伐并不像业界预期的那样顺利。上述文化冲突也可能证实了业内早些时候的预测:挑战主要来自百度和中信这两家基因不同的公司的整合之痛。

5.我司努力零售百信银行尚未推出的产品，正忙于完善部门框架，细化各部门的业务职能。

每天都召开会议讨论业务方向，管理层对具体业务仍处于探索阶段。据知情人士透露，虽然百信银行的总体框架逐渐清晰，但具体业务与其他自营银行没有明显区别，具体细节还有待突破，因此产品正式推出还需要一段时间。

据知情人士透露，百信银行的主体结构大致分为前台部、中台部和职能部，百信银行的主要业务集中在前台业务部，这也是人员最多的部门。从目前的框架来看，它更侧重于零售业务。

根据业务分类，百信银行前台业务由财富管理部、公司金融部、平台金融部、普惠金融部、支付创新发展部五个部门组成。

财富管理部的主要业务是网上理财，主要产品包括固定收益+股权、货币基金、基金销售等保守理财服务。

公司金融部的主要业务是供应链金融。据知情人士透露，从银行部门到百信银行的前高管每人都持有大量企业客户。供应链金融主要以核心企业为重点，通过应收账款质押和货物权利质押等方式关闭资金流或控制产权，为供应链上下游的中小企业提供全面的金融产品和服务。

平台财务部包括投资银行、银行间业务和资产管理业务。普惠金融事业部主要从事消费金融业务，支付创新与发展部主要从事银行支付+第三方支付。

职能部门包括:综合管理部、人力资源部、财务管理部和战略发展部；中国和台湾的部门包括风险管理部、运营支持部、法律合规部和信息技术部。

自2017年初以来，百信银行大规模招聘的消息在金融界广为流传。本次招聘包括财富管理、普惠金融、公司金融、综合管理、法律合规、人力资源、财务管理、风险管理、支付创新发展、信息技术和战略发展等11个部门，共需要数百名人才。

中国互联网金融协会发布的《2016年中国互联网金融年报》显示，中国的直接银行业务有三种模式:独立法人银行、银行下属部门和金融企业的独立支行。

中国社会科学院金融研究所所长助理向《财经》表示，在不同的银行，直接银行可能会形成一个相对独立的部门；然而，没有法人和独立性，在银行原有的零售业务发展战略中如何定位面临着重大的约束，涉及到银行零售部门之间与客户和收入的约束和激烈冲突。

近年来，直接银行业务的发展似乎处于瓶颈阶段。自2013年在中国推出以来，它一直不温不火。

大多数直销银行收入较低，一些中小银行的直销银行只有网页和在线信息，甚至还没有推出产品。自2016年以来，新的直销银行数量大幅减少，行业同质化问题是直销银行亟待解决的问题。

据业内人士透露，目前，中国的直接银行服务正在趋同。虽然其产品比开始时更丰富，但仍集中在货币基金、银行理财和存款业务等方面。产品相对单一，同质化现象严重，缺乏创新。几乎没有直接银行有完整的产品线。

根据易观国际智库的统计，超过60%的直销银行推出了货币基金、银行理财和存款产品，其次是贷款、转账、支付和贵金属业务，少数直销银行也推出了保险和信用卡业务，许多直销银行被用作融资平台，其中21%推出了在线投融资服务。

杨涛向《财经》表示，百信银行作为独立法人直销银行的核心优势(Aiji、净值、信息)是降低成本，增强利用大数据等新技术手段开展业务流程的能力，使渠道更加顺畅，资产更加清晰，不再需要依靠更多的线下模式来解决问题。

就组织结构和模式而言，具有完全法人资格的直销银行意味着银行已经完全放弃了原有的发展模式，这可以说是对银行的终极挑战。杨涛说道。

与传统银行下的部门相比，百信银行作为中信银行转型的一种模式，在业务上依托中信银行的传统业务，突破了传统银行网点的地域限制，也被业界视为传统银行与互联网金融的标杆。

虽然银行部直属的银行部有着深厚的金融背景，但其产品的互联网创新程度远远不够，难以吸引足够的客户。目前，直接银行业务只能被视为传统银行网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合和集中。

越来越多的业内人士愿意将百信银行与网上商业银行和伟众银行进行比较。

网上招商银行和伟众银行是首批民营银行，本质上都是直接银行业务。它在形式上是一家纯粹的网络银行，在业务模式上与传统银行有很大不同。

网上招商银行依托阿里的金融生态，整合电子商务、小微数据，这是其最大的优势，因此其产品主要面向小微企业。

对于伟众银行而言，腾讯集团作为最大股东，其巨大的社会资源优势最大。凭借其个人社交和数据库，其产品主要面向客户的个人小额贷款，而其小额贷款则是具有浓厚互联网血液的在线贷款产品。

百信银行作为独立法人直销银行的优势在于百度的互联网技术优势和银行业专业背景。能否顺利通过试运行期，建成完整的产品线，是体现其实力的关键。

(实习生丁秋珍和张强也参与了这篇文章)

(财经记者李德尚雨/文远满/编辑)