网联平台启动试运行 支付成本会上升吗?

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核心观点:网络平台的到来将有助于降低第三方支付服务的整体直接成本、机构风险和合规成本，甚至整个社会的运营成本。网络平台给人们带来的好处是真实的。

3月31日，中国支付清算协会网站显示，由央行筹建了半年的非银行支付机构网上支付清算平台(以下简称网络平台)已开始试运行，并已首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网络平台的系统功能、业务规则和风险控制措施的完整性和有效性。试运行后，其他银行和支付机构将按计划分批陆续接入系统。

名为“互联网银联”的网络连接平台终于出现了。第三方支付机构的网上支付渠道将不再直接与银行连接，而是通过网络平台与各银行连接。第三方支付市场原本因储备资金集中存放而不稳定，现在更加动荡。当时，那些质疑的人开始三三两两地冒泡，而那些支持它的人则争相发言。我们不禁要问，网络平台给普通人带来了什么？

有许多角度可以回答这个问题。随着网络平台的到来，技术、业务、市场等各个方面都可能发生变化。但是当涉及到人民的切身利益时，只有一个问题，我们会多付还是少付？如果你在网下买东西，回答这个问题很简单，因为人们会拿出真钱。然而，网上支付是非常不同的，因为在这种情况下，商家通常承担客户用卡支付的手续费。一旦手续费不那么容易看和摸，后面就会有更多的文章。

首先，我们必须看看支付的直接成本是否上升了。对此，作者的回答是，随着网络平台的到来，支付服务的整体直接成本不会上升，反而会下降。一般来说，现在市场上有259家支付机构。如果每个机构对接100家银行，对接比例为259乘以100，相当于25，900对。换句话说，我们需要人、货物和材料来服务这25900对关系。然而，通过网络平台的集中连接，对接规模变成259加100等于359对关系，也就是说，整个社会只需要维持不到2%的原始关系。结合行业技术标准的统一，从而有效降低系统对接标准的适应成本，你认为直接成本会上升还是下降？

有人以网络平台的新系统为例，认为增加的成本会转嫁给普通人。但他们没有提到的是，原来由第三方支付的系统对接关系本身可以减少一半以上，也就是说，他们支付给网络平台的转移清算成本可以通过其内部成本的降低来部分抵消。因此，随着网络平台的出现，行业的整体成本将会降低，人们原有的负担也会相应减轻。

其次，我们必须看看潜在的支付成本是否上升了。更专业地说，是第三方支付机构的风险和合规成本是否上升。随着网络平台的出现，第三方支付机构挪用客户储备资金、无视洗钱和电信欺诈的风险将大大降低。这种麻烦，当你不在身边时不容易看到和理解，通常取决于金融监管机构强迫第三方支付机构遵守要求。目前，市场上绝大多数第三方支付机构都是违规清算，任何问题都可能无法及时向监管部门报告，更不用说提前防范这些风险了。随着网络平台的到来，清算可以规范化，以满足金融监管机构的要求，使人们的权益得到保护。

此外，我们不能忽视支付对整个社会运行成本的影响。一般来说，商户支付的缴费水平直接反映了商户的经营负担，小额的积累最终会影响整个社会的经营成本。目前，市场上一些第三方支付机构利用其账户规模优势、技术积累优势和先进的生态优势，不断降低银行方面的渠道价格，形成了其他支付机构的成本优势；商家总是保持高费率，甚至与其他支付机构进行排他性的不公平竞争。市场份额排名前两位的支付机构甚至占据了90%的市场份额，这使得市场失去了有序竞争。在这种情况下，交易成本上升，这对中小企业非常不利。

作为一个独立的结算机构，随着网络平台、统一标准、统一接口和统一收费的出现，所有第三方支付机构将被纳入同一起跑线，这将有助于实现有序的市场竞争。这种有序的竞争不仅有利于个体商家或消费者，还能降低运营成本，提高整个社会的整体效率。随着经济的发展，钱容易赚，而且是我们的人民受益。

话虽如此，总而言之，网络平台给人们带来的好处是实实在在的。直截了当地说，有人跳出来说不负责任的话，是为了转移既得利益者的注意力。作为普通人，我们可能无法判断这么多观点是真是假，但毫无疑问，如果网络平台来了，它将使支付更舒适，我们将支持它！(乔治华盛顿大学正在攻读赵展博士)

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(编辑:邓暠)