贵州小贷：普惠金融“活水”润泽小微与“三农”

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经济不发达是贵州、甘肃、宁夏等西部省份的第一印象。西部大开发和“一带一路”建设的深入，为西部省份的发展提供了新的机遇。然而，随着小额贷款公司的到来，过去难以到达的偏远县也显示出新的活力。

在贵阳市清镇市，由当地著名企业家和社会知名人士发起的贵阳市清镇千中泉小额贷款有限公司(以下简称“千中泉小额贷款”)为小微企业、“三农”和个体工商户的生产经营活动提供资金支持，并可享受正规信贷服务。

贵州有很多小额贷款公司，比如钱钟泉小额贷款公司。根据央行发布的统计数据，截至今年第一季度，贵州共有283家小额贷款公司，贷款余额为81.9亿元。

填充空白色

提供差异化金融服务

贵州小额贷款行业的特点是民营小额贷款公司。为了更好地服务“三农”和小微群体，贵州小额贷款公司的信贷产品分散、多样化，以满足不同群体的资金和还款需求。

以千中泉小额贷款为例，设计并提供了100万元以下无担保贷款、10万元以下信用贷款、3000万元以下组合担保中小企业贷款等多种信贷产品。根据客户的不同需求，推出了“钱豪贷款”、“钱芳贷款”、“钱车贷款”、“钱工资贷款”、“钱农贷款”等产品。

贵州小额贷款公司地处金融服务稀缺地区，不仅填补了当地民间小额信贷金融服务的空空白，更重要的是，让对“信贷”和“信用”等金融概念一无所知或知之甚少的农民和个体工商户亲身享受金融服务，也改变了他们对农村金融和信贷服务的观念。

“我们的主要服务对象是以分散商户为主的小额贷款客户，包括银行不愿意做的客户、非主观不良信贷客户和不知道可以向银行借钱的空银行白人客户。”钱钟泉小额贷款公司总经理李辉表示，该公司将自己定位为“与正规金融机构的错位和互补服务”。

李辉告诉记者，截至2017年第一季度末，钱钟泉小额贷款总资产达到4.6亿元，净资产规模为3.97亿元，累计贷款22.25亿元，贷款余额为4.62亿元。共发放100万元以下小额贷款2859笔，平均单笔贷款金额18.2万元。

在贵州，城市、村镇银行等正规金融机构难以深入县乡。事实上，小额信贷市场非常广阔。尽管贵州小额贷款公司的服务模式和路径各不相同，但这与肖伟实践普遍利益、服务三农的初衷是一致的。

大胆创新

探索多渠道突破融资瓶颈

目前，贵州小额贷款公司很难从银行获得贷款。贵州小额贷款公司除了探索灵活多样的信贷服务和产品外，还努力拓宽自己的融资渠道。

融资成本高导致小额贷款公司的贷款利率缺乏竞争优势，客户的贷款成本也相应增加。此外，经营规模不利于小额贷款公司的持续健康发展。可以说，探索多元化、稳定、低成本的融资渠道是贵州小额贷款公司可持续发展的关键。

那么，贵州小额贷款公司创新了哪些融资渠道？从钱中泉小额贷款的融资方式来看，公司通过发行收益权产品、债券质押、发行信托计划、同业拆借等方式筹集资金。，累计融资规模已达2 . 82亿元。此外，还通过贵州黔口贷款互联网平台募集了1.46亿元。

早在2012年，贵州省人民政府发布的《关于进一步促进贵州省小额贷款公司又好又快发展的意见》就提出支持小额贷款公司通过引进投资者、股东追加投资、转让未分配利润增资等方式提高资本实力，其中鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外资本市场上市融资。

然而，贵州很少有小额贷款公司通过上市来充实资本。2015年只有钱中泉小额贷款公司在新三板上市，也是目前贵州唯一一家在新三板上市的小额贷款公司。

“我们将以新三板‘创新层’为业务目标，力争在2018年进入新三板‘创新层’，最终实现向主板市场转移的目标。”李辉表示，钱钟泉小额贷款将在未来引入战略投资者，扩大公司资本规模，通过资产证券化和公司债券提高融资杠杆，为小微企业和“三农”提供更多金融服务资金。

合法陪同

风险管理措施是“有根据的”

合规不仅是金融业的基础，也是生死之道。小额贷款公司的运作过程就是风险管理的过程。合规管理不仅是有效防范各种风险的基础工作，也是小额贷款公司实现健康可持续发展的内在要求。

据李辉介绍，钱钟泉小额贷款在大额贷款调查中采用“法律精英+金融精英+管理人员”的团队合作模式，并进入企业以提高调查过程的效率。贷后检查可分为现场检查和非现场检查。第一次贷后检查的结果由客户经理上报给风险控制专员进行验证，随后的贷后检查由客户经理进行，并建立贷后检查台账，贷后检查台账由业务主管进行监督，由风险管理部随机选择。

简单地说，钱中泉小额贷款风险控制的核心在于在业务准入和合同审查中充分利用法律技术，根据客户的还款能力和意愿设计和处理个性化的催收方案，确保风险资产的可收回性。

除了巩固小额贷款公司自身的风险管理流程外，监管政策也起到了积极的引导作用。据贵州省金融办地方司司长郑介绍，金融办计划出台贵州省小额贷款公司办法和小额贷款互联网接入标准，并推出大数据监管和服务平台，从审批和监管方面加强小额贷款公司风险防控。

贵州省金融办副主任任辉强调，小额贷款公司应深入理解“小额贷款公司”一词，坚持小额分散的原则，充分考虑小微企业、农业、农村和农民的融资需求，以传统贷款业务为主业。他表示:“小额贷款公司需要经历一个完整的经济周期，才能真正成熟。”