保监会规范信保业务经营行为 防范金融交叉风险

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证券时报网络(STCN)6月20日，

证券时报记者易

从事信用保险业务的保险公司最近一个季度的核心偿付能力充足率不低于75%，综合偿付能力充足率不低于150%。为了加强对信用担保保险业务(以下简称信用担保保险业务)的监督管理，规范信用担保业务的经营行为，防范金融交叉风险，促进信用担保业务持续健康发展，保护保险活动当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》等法律法规， 中国保监会起草了《信用担保保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，并于6月19日公开征求公众意见。

信用(担保)保险是以各种信用行为为保险对象的保险。债务人不履行合同，债权人遭受损失的，保险人应当给予经济赔偿。保险人根据债权人的请求为债务人的信用提供担保的，属于信用保险；债务人应债权人的请求向保险人投保的，为保证保险。

信用保险是财产保险中最具排他性的一种，但也是金融属性最强的一种。最容易受到信用保险影响的是企业的财务和融资部门、银行的保理团队、出口信贷、项目融资等部门。一家财产保险公司的高管表示，信用保险与银行的许多业务密切相关，信用保险的大部分产品都是根据银行融资业务的需要而生产和开发的。因此，信用担保保险是对保险公司风险控制能力的考验。

本意见草案规范了信用保险业务的经营行为，防范了金融交叉风险。首先，它阐明了进入门槛。要求上季度经营信用保险业务的保险公司核心偿付能力充足率不低于75%，综合偿付能力充足率不低于150%。保险公司偿付能力低于上述要求的，应当暂停新的信用保险业务，偿付能力符合要求后，恢复信用保险业务。保险公司承保的信用保险业务的留存责任余额不得超过上季度末净资产的10倍。单个履行义务人及其关联方承销的留存负债余额不得超过上季度末净资产的5%，不得超过5亿元。超过上述留存负债余额要求的，应当办理再保险；没有再保险的，不得承保。

根据意见稿，保险公司不得为以下融资行为提供信用保险业务:资产证券化业务或债权转让行为；主要信用评级为aa及以下的债券发行业务。保险公司控股股东、子公司及关联方的融资行为(关联方的融资行为除外)；中国保监会禁止的其他行为。

意见草案还要求保险公司开展信用保险业务，不得有承保投保人违法违规、逃避监管等行为；为实际不会发生的损失或已经确定的损失投保；以分割保单期限或保险金额的形式承保与同一贷款合同项下融资期限或金额不匹配的信用保险业务；通过保单中的特别协议或签署补充协议，对已批准或备案的信用保险产品进行实质性变更。实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、支付方式和赔偿处理；被保险自然人、法人或者非法人组织的贷款(借款)利率超过国家规定的上限以及中国保监会禁止的其他行为。

值得注意的是，意见稿规定了网上借贷平台的信用保险业务，是指保险公司与依法设立、经省级地方金融监管部门注册、专门从事点对点借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司(以下简称网上借贷平台)合作提供的信用保险业务。保险公司开展网上贷款平台信用保险业务，不得有下列行为:利用不符合互联网金融相关规定的网上贷款平台开展信用保险业务；汽车抵押或住房抵押贷款担保保险业务，单户投保人对法人和其他组织的责任余额超过500万元，单户投保人对自然人的责任余额超过100万元；对于其他信用保险业务，法人和其他组织的单户保单持有人的留存责任余额超过100万元，自然人的单户保单持有人的留存责任余额超过20万元；中国保监会禁止的其他行为。

近年来，随着p2p等互联网金融服务的兴起和金融租赁等创新服务的快速发展，信用保险也迎来了新的发展机遇。一位知情人士告诉记者，信用保险的重点不再局限于传统的出口信用保险或国内贸易信用保险，预计未来发展将取得巨大进展。然而，机遇与风险并存，中国保监会对信用保险业务的运作进行了相应的监管。

此外，《办法》还对保险公司内部控制管理提出了要求。保险公司开展信用保险业务时，应设立专门的信用保险部门或管理团队，贯彻保险前、保险中、保险后风险隔离的管理原则。总行对信用保险业务实行集中管理，开办信用保险业务的分支机构应设置专职人员，负责保险前的风险控制、保险期间的审核、保险后管理、逾期收款、理赔和追偿等工作。保险公司开展融资性担保保险业务时，应及时监控和跟踪被保险人与被保险人之间的当期还款资金，必要时建立与合作伙伴共同监管还款资金账户的机制。

(证券时报新闻中心)