【要闻】央媒整版刊文谈以房养老：单靠政府承担不现实

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原标题:在房间养老，怎么做好事？

“在家过晚年”划算吗？ “家养老”飞行员受寒为什么要在全国展开？ “在家养老”能走多远？ ――日前，银保监会发表了《关于扩大老年人住宅逆向抵押养老保险开展范围的通知》，将“住宅养老”保险从原来的试点城市扩大到全国开展。 有一次，“在家养老”再次引起了社会热议。

购买套房，老了之后给保险企业贷款，每月吃定额养老金的“前半生我盖房子，后半生家养活我”的方法，到目前为止全国很多考试都是4年了，但并不是有100多个家庭参加。 作为创新的养老模式，“住宅养老”可以为老年人提供多样的养老保障，但在政策远景和现实操作之间，还有一个步骤。

“家养老”全国开展得怎么样？

有创新价值是暂时的

只有一家保险企业开展业务，累计供应商139票( 99户)——可以说自去年7月在北京、上海、广州、武汉正式开展“住宅养老”考试以来的4年间，进展缓慢，市场冷淡。

“住宅养老”又称“老年人住宅反向抵押养老”或“住房贷款”，与人们从银行贷款买房是相反的操作。 拥有房屋完全产权的老年人，将其不动产抵押给保险企业，但继续拥有房屋占有、录用、利益和抵押权人同意的处分权，按照约定条件领取养老金死亡的老人死亡后，保险企业获得抵押不动产的处分权，

作为创新的养老方法，“住宅养老”为保险企业承担风险，不担心老年人晚年生活，为老年人提供了新的养老处理方案。

但是，这个养老新选择似乎“看不到”。 对保险企业来说，该保险是保险本微利型业务，涉及房地产、金融、财税、司法等多个行业，有多个不明确性。 对老年人来说，受以前流传下来的养老观念、产权纠纷、房地产市场不稳定、相关补助政策不完善等因素的影响，同样令人担忧。

试验性的反响并不完全令人满意，在“住宅养老”中在全国范围内展开引起了争论。 有业内人士认为，在“在家养老”的现阶段还处于“小众”的状态，不具备大范围的推广市场环境。

那么，“在家养老”为什么在全国范围内展开呢？ 银保监会在这次发布的《通知》中指出，将“住宅养老”保险扩大到全国，是为了“对以前流传的养老方法形成有益的补充，满足老年人差异化、多样性养老保障的诉求”。 专家说，飞行员的效果不太理想，但不能因此否定“住宅养老”保险的重大创新价值和实践意义。

“住宅养老”是应对老龄化的比较有效的手段之一，有助于全国我国多层次养老保障体系的建设。 根据这种政府和市场合理分工方法建立的养老保障体系是最有效和非常确定的政策行动。 ”。 中国保险学会会长姚庆海在接受本报采访时表示，“从发达国家快速发展的过程来看，“住宅养老”符合中国居民未来的养老配置和费用理念，现阶段的“遇冷”只是暂时现象。

中国老年学与老年医学学会会长刘维林一样，作为处理养老问题的一个选择，“住房养老”可以通过金融机构、保险企业代理模式，增加老年人养老资本，提高老年人生活质量，扩大内需，刺激费用，积极意义

“在家养老”的困境如何打破？

做政策研究培育成熟市场

那么，养老到底不合比例吗？ 两个网民的对话很有趣-

一位网友说:“30岁，你买了房子，30年还房贷，把自己的半辈子交给银行。 60岁，退休，把半辈子买的房子交给保险企业，保险企业付钱给你养老，房子最终归他们。 一生，你做了什么？ 》另一位网友说:“一生你都让自己很好地体验了人生！ 在房间里养老有什么不好？ 每个人都为自己负责的是好社会。 ”。

选择“养老”吗？ 仁者见仁智。 其实，在发达国家，“在家养老”也是非主流的养老模式。 中国社会科学院世界社会保险研究中心主任郑秉文长期以来对“住宅养老”保险市场期待不大，但作为养老保障制度的一部分，“住宅养老”在扩大部分群体退休收入来源方面具有不可替代的作用。

那么，如果在“在家养老”的考试中遇到寒冷，如何破局呢？ 曾经媒体总结了中国“在家养老”模式的四个贫困局——观念的困惑:“孩子不依赖房间”依然是主流观念。 保障难度:养老机构“一床难求”操作难度:老人“担心”，机构“害怕困难”政策困难: 70年产权到期后归谁？ 专家认为，“住房养老”涉及政府、金融机构、保险机构、老年人家庭等各个方面，需要政府的统一和各方面的合作。

“国际先进经验基于‘政府支持+市场成熟’，经历了多年的快速发展。 宣传它需要完整的机制和成熟的技术和市场。 ”。 姚庆海说，政府需要在完全的法制环境、健全的风险分担机制、完全的监督管理保障各方的合法权益等方面下功夫。 而金融市场、房地产市场和养老服务市场的迅速发展、金融技术的更新升级和专家的大量聚集，将推动“住宅养老”市场的迅速发展。

刘维林认为保险企业不仅需要经济帐户，还需要辅助支持政策和前期投入，需要培育市场后走向成熟。 他建议，在“住宅养老”全国开展，地方政府要根据实际进行政策研究，地方金融机构和保险企业也要大胆尝试，大胆推敲，逐步探索可复制的宣传模式。

银保监会这次发布了“通知”。 保险机构要进行金融市场、房地产市场等综合研究判断，加强老年人住宅反抵押养老保险业务的风险防范和管理。 积极创新产品，丰富保障文案，扩大保障形式，比较有效地满足社会养老的诉求，增加老年人养老的选择。

“未富先老”养老事业怎么做？

承担共同责任推进产业快速发展。

经过多年的快速发展，中国基本形成了由基本养老保险、公司补充养老和个人商业养老保险组成的养老保障三大支柱结构。

截至年底，全国基本养老保险超过9亿人，累计基金超过4.6万亿元，第一大支柱已经形成了“城镇职工+城乡居民”的两大制度平台。 在第二大支柱方面，同期全国已有近8万家公司建立公司养老金，员工超过2300万人，积累基金达到近1.3万亿元。 相比之下，第三支柱的迅速发展很慢。

相关专家表示，从国际经验来看，完整的养老保险体系必然要实现政府、公司(雇主)和个人三者责任的负担，而商业养老保险的第三大支柱是个人分担养老责任的重要体现，比较有效地预防个人养老储蓄

事实上，这次“住宅养老”全国开展是中国加强养老保障第三大支柱的新尝试。 姚庆海认为，“住宅养老”在全国深入宣传，需要转变社会养老理念，承认保险功能的作用。 他建议社会公众和政府应该重视保险业在养老、医疗等多层社会保障体系建设中的作用，保险业必须在这些方面开展大量的推广咨询业务。

当然，“在家养老”不能代替政府承担的基本养老责任。 养老是系统工程，需要产业相关人员的协助。 专家建议进一步完善养老产业配置，通过引进长时间护理保险和“住宅养老”保险产品，探索比较有效地融合，迅速发展康复医疗等为老年人提供更全面、多层的养老服务

“养老第一包括两个方面，一是加强养老服务体系制度建设，比较老年人医疗卫生、文化娱乐、家政等诉求，建立完整的养老体系。 二是完全养老保障体系、完全养老金、医疗保险、福利救助、商业保险等制度建设。 ”。 刘维林说。

全国老年人处理常务副主任王建军说，中国养老服务体系制度建设良好开始，但养老服务业的迅速发展还不够。 步骤是加强事件中的事后监督管理，实现多元主体的产业，不断满足老年人对产品和服务的多层次、多样性的诉求。

“中国的老龄化是‘未富先老’，存在地区快速发展不平衡、老年人群快速发展不平衡、社区养老特别是居家养老基础薄弱等问题。 要大力推进养老事业的迅速发展，推进高龄产业的迅速发展。 ”。 刘维林说。

专家解读。

“在家养老”的三大疑问

■访问专家:中国保险学会会长姚庆海

西南财经大学博士完颜瑞云

1“在家养老”是把房子交给保险企业吗？

事实上，选择“在家养老”并不意味着家最终归保险企业。 例如，70岁的老人有100万所房子，抵押给保险企业，签订合同指定受益人，保险企业按5.5%的利息每月支付老人养老金(每月约3700元)。 老人去世后，受益人有两个选择。 其中一个是保险企业根据当时的市场价格判断房子的价值，扣除老人收到的养老金，剩下的一部分保险企业支付给受益人。 二是受益人把老人收到的养老金加利息总额交给保险企业，得到房子。 这样，这种养老模式只是费用方法的转变，保险企业没有得到额外的利益。 公共对“在家养老”的抵抗一般在“后来没有房子了”这一点上确立，证明公共对这个产品还没有足够的认识。

2“在家养老”是“政府转移养老压力”吗？

这个说法偏颇。 近年来，中国政府对基本养老保险的投入逐年增加，政府增加了养老资金的投入，没有办法转移压力。

中国致力于建立多方面的养老保障体系，基本形成了由基本养老保险、公司补充养老和个人商业养老保险组成的养老保障三大支柱结构。 满足人民群众日常养老保障的诉求，中国推进作为坚强主业的基本养老保险。 此外，还推行商业养老保险计划。 其中包括住房反向抵押贷款——“住房养老”。 特别重要的是，“在家养老”是商业行为，不是强制的。

“住宅养老”在发达国家如日本、美国、英国、新加坡等地区迅速发展了成熟模式。 通过这样的制度安排，另一方面为满足条件的老年人提供越来越多的选择。 另一方面，有利于开拓养老保险视野，拓宽养老保险产品开发的思路，建设多层养老保障体系。

3“在家养老”全国推广会处理那些问题吗？

从政策环境看，“住宅养老”实施过程中，可能涉及遗产继承纠纷、地面附着物处置评价、住宅价值变动损失负担等法律问题。 要比较这些问题，首先必须制定和完善适当的法律法规。 其次，开展“住房养老”需要相当长的时间提供大量资金，需要安排适当的财政税收政策支持。 最后，有必要建立必要的政策性保险制度。 从国际经验来看，推进逆向抵押贷款需要设立最终的保险人，其中离不开政府的工作和负责人。

从社会环境来看，“住房养老”作为一种新的金融工具，面临着利率、房价、经济周期、长寿等各种风险。 在中国的情况下，房地产市场的价格走势、人均预期寿命等因素还没有形成长期稳定的预期。 监管机构必须重视风险监测和控制，确保客户的合法权益不受损害。

从市场环境来看，中国是典型的供给推进型保险市场，“住宅养老”产品的宣传最终需要从供给方面着力开发满足费用诉求的产品。 保险企业必须立足现实，综合运用先进的科技手段，开发设计满足客户多方面养老诉求的产品。

本报记者王萌采访整理

原标题:养老还是要大家来

经过四年的考试，“住宅养老”正式开始推广到全国。 这多少有些出乎意料，但依然有道理。

正如“在家度过晚年”的名字一样，是与家的关联。 年8月，国务院发表了《加快养老服务业快速发展的一些意见》，鼓励开展老年人住宅逆向抵押贷款养老保险考试。 年6月，试点工作在北京、上海、广州、武汉启动。 年8月，银保监会通知该业务从试行扩大到全国。

全国新闻一出现，社会再次聚焦养老的话题。 虽然试点了4年，但参加者寥寥无几，今后如何完成这项业务仍有待探索。

相关数据显示，年末，中国65岁以上人口已占总人口的11.4%，中国社会老龄化趋势进一步加强。 但是中国的老龄化又是“未富先老”:中国依然是世界上最大的快速发展中国家，全社会的养老资源相当有限。

只依靠政府全面承担养老是不现实的。 还是应该建立多方面的养老保障体系，政府、社会、家庭一起处理养老问题。

政府要不断完善养老政策，并探索新的养老方法，扩大养老保障的供给。 中国共产党的十九大报告提出完善城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险制度，尽快实现养老保险全国统一。 养老保险制度在人们的养老中发挥着越来越重要的作用将来在顶层设计中会有更多有效的政策吧。

但是政府不是万能的，社会也应该承担养老的责任。 在欧美各国，居家养老、社区养老、多种养老方法由社会承担相应的责任，而政府承担着监督管理的作用。 对此，中国社会养老方面还有很大的进步空间。 比如养老院，政府承担的公立养老院，条件好，价格便宜，但是人很多，供给不足。 个人养老院条件也很好，但价格很高，普通老人几乎负担不起。 因此，鼓励接受一点社区等，为老年人提供高品质的养老服务等，可以探索社会，建立养老院。

家庭养老是不可或缺的一部分。 父母辛苦了一辈子，安度晚年是理所当然的。 孩子要负责养活老人，让老人能养活天寿。 但是现代员工的生活节奏越来越快，孩子有时会忽视老人，这可能会导致老人的孤独感。 因为在养活老人的时候，孩子必须认识到给予老人精神上的慰藉比物质上的满足更重要。 让老人越来越融入家庭生活，两代、三代在一起，愉快地融洽，也是人生的一大幸事。

中国进入老龄化社会，面临很多问题，必须逐一处理。 老人应该为家为国工作一辈子，安度晚年，这不仅是家庭的责任，也是国家和社会的责任。 国家、社会、家庭共同出力，养老更好，老人快乐。

原标题:老人食堂的好味道

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