离线到在线开发模式；新的网络保险技术促进寒冷情况下的变革

本篇文章3524字，读完约9分钟

然后 [引言]互联网财产保险保费收入和增长率的下降，尤其是保费收入和车险比重的下降，似乎预示着单纯“从线下到线下”的互联网保险发展模式的瓶颈期即将到来。然而，非车险保费收入和比例的上升为网络保险的创新发展提供了无限的想象空间。

这是一个快速变化的时代。

3月12日，《21世纪经济报道》记者了解到的一组点对点交流数据显示，截至2016年12月31日，在中国保险协会的79家财产保险会员公司中，共有60家公司开展了网络保险业务。

2016年1-12月，上述60家财产保险公司的互联网财产保险累计保费收入为502.29亿元，同比下降34.63%。其中，车险保费收入398.94亿元，占79.42%；非机动车保险费收入103.35亿元，占20.58%。

这组数据看起来很平静，但实际上正在飙升。互联网财产保险保费收入和增长率的下降，尤其是保费收入和车险比例的下降，似乎预示着互联网保险发展模式从线下向线下简单转换的瓶颈期即将到来。然而，非车险保费收入和比例的上升为网络保险的创新和发展提供了0+的无限想象。

的确，通过大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术，时间不等人。一些新兴事物似乎遥不可及，但广泛应用可能随时发生。如果你不能提前计划好布局，一旦风口来了，你只能眼睁睁地看着别人飞，注定会陷入一步一步慢、一步一步慢的尴尬境地。

金融和救生净销售额下降

真正的知识来自比较。截至2015年12月31日，在中国保险协会的71家财产保险会员公司中，共有49家公司开展互联网财产保险业务。

2015年1-12月，上述49家财产保险公司的互联网财产保险累计保费收入为768.36亿元，同比增长51.94%。其中，716.08亿元，占93.20%。非机动车保险费收入52.28亿元，占6.80%。

与上述数据相比，不难发现，虽然开展网络保险业务的财产保险公司数量有所增加，但网络财产保险的保费收入并没有增加，反而有所下降。其中，车险保费收入下降，占比下降。非车险保费收入增加，占比增加。

对于这一变化，《21世纪经济报道》记者发现，从汽车保险的角度来看，有两个原因:主动和被动。所谓积极的原因是，在经历了一年多的网络车险发展挫折后，财产保险公司发现难以争夺市场份额和实现承保利润，并积极调整战略。

例如，由中安财产保险和平安财产保险共同开发的汽车保险曾经轰动一时，但一直不尽如人意，而信用保证保险、健康保险等业务发展势头迅猛。当泰康在线最近发布其首个互联网健康汽车保险时，它强调不仅要充分发挥互联网渠道的优势，还要在集团销售团队的帮助下降低运营成本，提供差异化服务。

一家财产保险公司的高级官员在《21世纪经济报道》中坦率地告诉记者，一方面，汽车保险是最大的财产保险类型。如果该公司不发展汽车保险业务，它将永远无法扩大它。另一方面，汽车保险的利润问题一直是一个很大的挑战。不赔钱已经很少见了，在边境地区是非常容易的。

所谓被动原因是商用车保险费率改革后，网上车险的优势减弱了。此前，互联网设立了专有产品和价格，通过线下订单和在线订单给消费者带来更多好处，但在销售过程中没有出现在线现象。商用车保险费率改革后，互联网的上述优势已经减弱。销售人员和消费者不再刻意追求在线订单，导致相应数据的下降。这也被业界认为是互联网财产保险降温和放缓的最重要原因之一。

事实上，渠道不是首要因素。这种变化的本质是通过价值差异推动市场导向的选择。销售和服务能力是关键因素。蚂蚁金融保险集团副总裁李冠儒在《21世纪经济报道》中告诉记者。

此外，商用车保险费率改革后，NCD系数(无补偿折扣系数)、车险定价系数和独立承保系数的引入进一步惠及了消费者。通过商用车保险费率改革，2016年平均车险保费将下降5.3%。3月12日，中国保监会主席项俊波在NPC和CPPCC的部长级渠道上透露。

从非车险的角度来看，是技术创新的场景深化和不断应用，尤其是旅游、交通和消费场景，为非车险丰富的创新类别和部分产品保费的增加奠定了基础。

在上述点对点交流数据中，从2016年1月至12月，无论非汽车保险保单数量还是保费收入，网上购物退货运费损失保险、产品质量保证保险、航空空旅客意外伤害保险、车辆意外人身伤害保险均位列前茅。

然而，一些低成本、分散和基于情景的保险总是有争议的。国务院发展研究中心金融研究所教授朱在接受《21世纪经济报道》采访时表示，基于场景的保险产品只能满足用户在特定环境下的需求，比如让用户在特定场景下就交易或损失获得便捷的赔偿和保护，但不能满足长期的保护需求。此外，并非所有风险都适合通过保险机制转移，双方保留的风险可能更经济。

除了网络财产保险，业内人士普遍认为，随着一系列新的人身保险条例的实施，过去严重依赖网络的中短期产品将不再有繁荣的前景。预计互联网个人保险的保费收入和业务结构也将持续调整。

在互联网个人保险中，包括万能保险和连续保险在内的理财业务保费占80%以上，但相应的保费收入和比例必然会下降。这对于最初在此基础上成长起来的寿险公司来说也是一个很大的挑战，有必要尽快组建一个代理团队。上海一家人寿保险公司的精算师在《21世纪经济报道》中告诉记者。

准备新技术风口

通过以上分析，可以发现网络保险的风雨无阻明显受到渠道变化的影响，这似乎与其理想的发展状态相去甚远。

在这方面，一方面，我们不能因为上述情况而否定网络保险的发展。互联网保险在发展中任重道远。这在开发的初始阶段是不可避免的。只有当市场规模达到一定水平时，资本才会不断流入，而无论投入产出比如何，技术创新都会发生。一家财产保险公司的战略部门在《21世纪经济报道》中坦率地告诉记者。

另一方面，它也不断提醒人们，网络保险的发展必须有条不紊地遵循一定的规则。一个人不能因为在眼前挣扎而忘记诗歌和距离。联合财产保险公司总裁石慧在接受《21世纪经济报道》记者采访时表示，网络保险应该是一个全面、完整的概念和模式。从基本的思维方式、概念，到销售、运营、客户服务、索赔等各个方面。这个概念的核心是真正体现用户至上。该模型的本质是如何在技术和数据的驱动下实现最佳的成本和效率。该模型的核心是市场细分和客户。

专注于特定的发电点，包括汽车网络、云计算、区块链和人工智能。安盛天平首席战略官、健康保险事业部首席执行官袁在《21世纪经济报道》上告诉记者，互联网技术的使用可以创新保险产品，如UBI汽车保险和针对糖尿病、高血压等慢性病的移动健康管理保险产品。

事实上，许多保险公司已经在上述领域进行了尝试，如PICC、平安等。正在为UBI汽车保险存储数据。阿里云、腾迅云等与多家保险公司开展战略合作，打造专有云平台。阳光保险推出基于区块链理念的微信新卡；泰康集团推出了基于区块链技术的积分管理平台。

PICC财险执行副总裁兼执行董事王和在《21世纪经济报道》上告诉记者，网络保险业务模式的核心价值在于提高效率和创造可能性。同时，它将削弱对保险中介的依赖，建立基于互联网的直接客户模式。此外，区块链技术的运用为基于后托管模式创建虚拟风险池提供了可能，从而实现了更加自主、便捷、高效的风险管理，通过使用智能合同实现了自动执行，并根据实际情况实现了动态调整，确保了风险暴露的有效、动态匹配和覆盖。

当然，这些新技术还有一些亟待解决的问题。例如，育碧汽车保险还存在一些问题，如缺乏前置市场、核心计算模型、统一标准等。，并且暂时难以实现从汽车因素到人的因素等的转变。区块链去中心化的设计和理念过于理想化，目前无法大规模应用，加密机制采用独特的私钥认证方式，难以满足监管部门对各种金融交易交叉认证的要求。

此外，必须提到人工智能。人工智能在金融保险中的功能体现在智能投资、信用调查、风控、金融搜索引擎、身份验证、智能客户服务等功能上。目前，一些保险公司如日本的郭芙人寿保险公司已经相继引入人工智能系统来收集保险索赔信息和确定保险索赔金额。

值得注意的是，3月11日，科技部部长万钢在全国人大和全国人大的部长级会议上表示，科技部正在论证2030年人工智能领域科技创新重大项目的准备工作，并正在起草中国人工智能创新发展规划，中央政府将为此专门设立一个项目。

总的来说，华泰人寿董事长李存强表示，互联网保险的核心仍然是保险，互联网是技术和手段。以客户为导向，以数字技术和算法革命为手段，包括移动互联网、智能技术、大数据和云计算等新技术，真正解决客户的痛点，提升客户体验。以新技术为核心手段，保险经营的全过程将由前端向后端转变，实现从劳动密集型经营向人才密集型或新技术密集型经营模式的转变。这将是一次结构转型，可能会对公司的运营和发展造成干扰。