嗜血现金贷：坏账率不超50%就能盈利 人死方能债清

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从2015年开始，消费金融的一个重要分支开始强劲增长。

现金贷款正以燎原之势席卷而来。一线和二线城市主要是在线的，而三线和四线城市主要是线下的，这已经渗透到中国的几乎所有角落。

在业内，现金贷款形成了极其对立的观点，一批企业家和投资者决心不碰现金贷款，认为这种商业模式“太罪恶了”。

然而，另一批企业家正急于发放现金贷款，因为害怕错过一波股息。

现金贷款就像一对孪生花，一方面让一群人瞬间致富；一方面，让一些人坠入深渊...

01疯狂蔓延

两年前，27岁的太原人黄晴(音译)放弃了一家国企80万元的铁饭碗，转而去做现金贷款。

这很快在一个人脉广泛的小镇上成为一个大新闻。家人强烈反对，她周围的人嘲笑她“她疯了”。

黄晴成了一名贷款推销员，一个月就赚了4万元，她拖着弟弟和丈夫离开国有企业，加入了这家公司。

这个家庭的年收入接近一百万英镑。

现在，她已经成为这个行业的“大姐”。她可以把孩子带回家，每天打几个电话，从而获得数万英镑的佣金。

就像生活中的胜利者。

仍在国有企业工作的同事们很努力，只在3000岁出头时拿着工资。

自2016年以来，现金贷款在全国范围内疯狂蔓延。

一线和二线城市，主要是网上贷款；然而，在三、四线城市，它们深深扎根于线下贷款的形式。

太原，一个三线城市，正被现金贷款的热潮所改变。嗅觉敏锐的人们涌入这个暴利领域，开始了不同的生活。

去年11月，殷通过了喜利贷款太原分行的面试，成为一名初级贷款员。

天亮了，清洁工扫地，在前面撕小广告，尹把名片撒在后面；

夜深人静时，尹像一个小偷，出没在各个社区的走廊上贴贴纸。

一个月之内，尹就送出了两盒名片，多达数万张。

每个月，尹都会送出一盒盒的名片

带着这种“无孔不入”的精神，殷在第一个月就赢得了“新人王”的称号，借了100多万元，赚了3万多元的佣金。

现金贷款也让高中没毕业的尹过上了胜利者的生活。一大批愿意吃苦赚钱但学历低的年轻人涌入这个行业。

“每年至少有6000人涌入太原的现金贷款行业。”太原分行现金贷款负责人表示，他们的月平均收入高达6000元，远远超过当地人均收入。

该负责人表示:“据保守估计，太原市现金贷款公司有60家，包括汽车贷款公司和抵押贷款公司在内的贷款公司总数必须达到数百家。”

现金贷款在太原发展迅速，甚至小企业的月贷款也从几千万增长到了几亿。

这只是现金贷款疯狂蔓延的一个微小缩影。据好贷款网统计，中国的贷款人员总数已达100万。

数以百万计的人是强大的，这个行业在三线和四线城市以这种疯狂的线下展示模式迅猛发展。

02暴利游戏

更疯狂的一幕发生在网上。网上借贷在互联网上呈现燎原之势。

据不完全的金融统计，网上现金贷款平台有数千个，但为了扩大客户群，一些公司会同时展示多种产品，所以有数百个活跃的现金贷款平台。

线下贷款需要贷款官员和销售人员，而在线贷款也开始作为“中介”出现。

他们在这个产业链中扮演着“形象包装”的角色。

陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门从事“网上贷款中介”。

他们分散在主要的“在线贷款集团”中，以吸引客户，“每笔订单收取5-10%的佣金”。

"中介的存在依赖于信息不对称."陈庆龙精通各种贷款平台的风险控制规则，他的主要工作是帮助贷款用户“打包材料”，绕开风险控制。

他最常见的技巧之一是帮助客户打包他们的工作单元。

陈庆龙为公司安装了座机，并为所有客户的公司电话保留了这个号码。一个全职的小妹妹负责接电话。当她见到贷款平台返回时，她回答:“是的，某某是我们公司的员工。”

此外，ps文件、包装通讯录等工作也是陈庆龙的招数。

这家只有五个人的小公司每年可以用贷款佣金赚取数百万的利润。

中介的繁荣只是火热的网上现金贷款的一个缩影。

资深从业者冯冰表示，该行业的集体爆发实际上始于2016年8月之后。

“随着网上贷款监管规定的出台，许多平台无法绕过企业借入200万元人民币的门槛。因此，给个人比给企业更好，所以大量的平台开始转化为现金贷款，”冯冰说。

也有一些嗅觉敏锐的人长期以来一直关注着这块肥肉。

2014年，一个中等规模的p2p平台开始转变为现金贷款。

首席执行官张闯首先将线下小额信贷业务扩大到26家分行，同时在线贷款团队也扩大到数十人。

从一百万资金开始，公司的总资产已经达到十亿多。张伟表示:“在将该公司引入现金贷款行业后，该公司立即恢复了活力，每年实现净利润2000万英镑。”

“我们只有零风险控制，行业就是这样做的。”在张创公司的借款页面，您只需手工输入“芝麻信用评分、花白额度、借款白额度、信用卡最高额度、借宝借款额度”即可借款。

整个过程不需要第三方的授权和验证。

张闯说，在这个行业，50%以下的贷款利率是低的-与银行相比，一般通过率不到10%。

“我们不关心风险控制。只要坏账率低于50%，我们就能盈利”，张闯说。该行业的一般坏账率在20%以上，但仍是暴利行业。“一个知名的大型平台，开始时坏账率接近50%，每个月可以赚3000万元。”

如此巨大的利润让所有人都红了眼睛。

企业家和投资者都开始意识到现金贷款是一项“很难不赚钱”的业务。

自2015年以来，一直有来自现金贷款的融资消息:我借了10亿元，量化了5亿元，使用了1.56亿钱宝，8000万快速贷款，2000万闪银单...

2月22日，深圳上市公司2345 (002195，BUY)发布了2016年业绩报告，称其净利润为1.1亿元。

其核心盈利产品来自“2345贷款王”，去年12月发放贷款14亿元。

这是行业的现状。小平台的月贷款额上亿，大平台的月贷款额超过十亿，迅速吸引黄金，呈现燎原之势。

牟取暴利的秘密

在产业链的前端，似乎所有人都在这场金钱游戏中赚了很多钱。

金融是一个零和游戏。有些人赢了，而有些人输了。暴利吸收的实际上是借款人的“高利率”血液。

冯冰说:“这个行业正在以一种不正常的方式发展。”最可怕的是高利率。

现金贷款还有一个重要的分支:小额、还款期为一周至一个月的贷款在业内被称为小额现金贷款。

然而，小额现金贷款的利率是隐藏的，非常令人困惑。

冯冰说:“借了1000元，一个星期后就1100元了，我觉得只有100元了。”由于金额小，很多平台都宣传“日利率”和“月利率”，用户对感知不敏感。

在美国，政府强制所有小额现金贷款以“年率”显示。根据中国法律，贷款转换公式也是“年化利率”。

一旦以正式的方式计算，兴趣变得惊人。

根据中国法律，年利率超过36%是高利贷，超额部分不受法律保护。

一本金融书已经梳理出市场上78个知名的现金贷款平台，平均利率为158%，其中“工资表贷款”的最高年利率可达598%。

以下是利率的排名。

为了掩盖如此高的利率，大多数平台收取“管理费”。冯冰说:“这些都是为了隐藏人们的眼睛和耳朵，这其实是兴趣所在。”

在这些平台中，有些是新建立的，如现金巴士，秒白酒吧，魔术现金，有些是由p2p和校园贷款转化而来的。

曲店集团高调宣布退出校园贷款，目前正专注于现金贷款产品的“未来分期付款”。其利率也相当惊人，高达102%，被认为是大平台中的高利率。

除了高利率，另一个巨大的陷阱是高逾期罚款。

瞿电集团暴露出“天价滞纳金”，每天拖欠金额的1%。只需100天，罚款总额就相当于本金。

根据魔术现金客服，每天的逾期罚款是74元。假设贷款金额为1000元，只需14天，利息将滚至与本金相同的金额。

谁会为了提前一周拿到1000元而支付这么高的利息？

冯冰说:“他们大多数人都在赌博。”因此，在这个行业，高风险和低水平的用户也受到批评。

这些人中的大多数将会逾期、拖欠甚至骗取贷款。

谁来支付这些费用？

质量比他们高的用户用更高的利率为这群老赖买单。

在这场牟取暴利的游戏中，输家总是“诚实的人”。

由于高利率和极高的逾期费用，即使坏账率不超过50%，该行业也能盈利。

另一方面，借款人在高利率下被拖入黑洞深渊...

04人死于债务清偿

去年年底，久富丁当贷款被媒体曝光为“借5万还17万”。这种有利可图的消息在业内并不少见。

张闯所见过的最糟糕的情况是借了10000元钱却输给了一个套房。

一个刚毕业的年轻人从现金贷款平台借了10，000元，一年后变成了40，000元，还有利息和滞纳金。

收藏家给了这个年轻人一个主意，让他从一个新平台上借钱，然后先从自己的平台上还钱。

结果，加上利息和利息，它变成了8万元。

第二波收藏家又做了同样的事情，使欠款达到20万英镑。

到第四轮时，年轻人已经欠了40万元。

“这个年轻人快要崩溃了，收藏家们毫不妥协，直接找到了这个年轻人的父母。”张闯说，老两口别无选择，只能卖掉家里唯一的套房，还清债务。

不知何时，收藏能力已经成为各种平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”是一种常见的手段。

但这种盈利游戏最终会崩溃。当新平台的资金无法再支付利息时，游戏就结束了。

“我们在这方面也有规定。当人们死去时，他们欠更多的钱。人一旦死了，就不会再骚扰家人了。”在工作了10多年后，张闯在自己的平台上遇到了两个自杀的借款人。

“他们中的一个是小企业主，举债经营，赚取利润，最终达到300万英镑。如果他不上去，他就会和他的儿媳妇一起在旅馆里上吊。”张伟说，这个小老板也有一个老母亲。死后，他们试探性地走到门口，问道:“你能还钱吗？”老母亲疯了。

张闯再也没有来到门口。

这个钱场，最冷的底线，实际上是死亡。

对于尹90后的，这样的人一点同情心都没有。“他们都是从社会底层爬上来的，我不在乎这个行业里所谓的负罪感。”

已经是“大姐大”的黄晴，已经看过太多“人间悲剧”，却无法忍受这个行业的“原罪”。她计划在两年内转行，成为一名心理咨询师。

如此高的利息和罚款，所有的平台都欣欣向荣。

直截了当地说，这个行业是一个传统的小额贷款和高利贷行业，已经完全互联网化，并开始同时在线和离线传播。

“尽管国家规定超过36%的人不受法律保护，但说这是非法的并不违法？”一家现金贷款企业的高管淡化了所谓“高利贷”的指控。

在国际上，关于小额现金贷款是否应该存在的讨论一直很激烈。在美国，现金贷款在14个州和哥伦比亚特区是非法的。

今年7月，谷歌还提议拒绝谷歌搜索引擎中的“发薪日贷款产品”，称该行业是“欺骗性的”和“有害的”，这与谷歌的价值观不一致。

监管当局似乎意识到了这一点，但管理方法是“分油分水，碰雨碰露”。

“这是一个取决于天气的市场，也是一种政策风格。只要不停止，我们就可以继续赚钱，”张闯说。

在监管“严打”的情况下，你只需要“供应”。

“突然，我们跑不动了，执法人员来到门口并支付罚款。”2016年，张创公司被罚款50万元，此后公司安然无恙。

然而，大多数员工认为，监管在短期内仍将是“真正的空状态”。

一位从业者表示:“我们是政府普惠金融的试验场。”

冯冰说:“现金贷款可以真正解决一些用户的迫切需要。”在国际上，自现金贷款诞生以来，其争议从未间断过。"然而，现金贷款在中国的发展有点畸形."。

许多业内人士表示，要解决这些问题，无非有两点:

利率下降，监管力度加大。这样，这个行业就可以从嗜血的阴影中重生。

(应被调查者的要求，本文中的一些人以假名命名)