全国政协委员贺强：备付金新政将抬高社会的整体成本

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2月28日，两会即将召开，针对互联网金融这一热点话题，《中国时报》特别举办了“2017互联网金融研讨会”。

会上，全国政协委员、中央财经大学教授何强指出，全面收紧互联网金融政策将对第三方支付行业产生巨大影响。

他提到的紧缩政策意味着在新的一年开始，监管当局将逐步实施对第三方支付行业的规定，取消利息，并取消第三方支付机构与银行之间的直接联合经营。

贺强说，在今年两会上，他将提出加强对第三方支付行业的科学监管，确保“管理不死，生活不乱”。

用户“免费午餐”的好时光结束了

会上，何强指出，与国外同行相比，我国支付机构形成了“弯道超车”的良好发展态势。

根据美国市场研究公司forrester research最近发布的一份研究报告，2016年美国的移动支付交易额达到了1120亿美元(相当于7688亿人民币)。与艾瑞咨询发布的研究报告相比，2016年中国支付机构的移动支付交易额达到38万亿元，约为美国的50倍。

最近，台湾一些权威人士以mainland China随处消费的手机支付为例，指出互联网技术在mainland China的应用不仅超越了台湾，也超越了全世界。

何强指出，中国在移动支付的发展上已经不知不觉地站在了世界的最高点，应该继续保持这一领先优势。

同时，近十年来，支付机构在技术和服务上不断创新，为消费者提供便捷安全的支付体验，成为数字普惠金融的基础。

1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户储备资金集中存管的通知》，要求取消支付机构客户储备资金的利息支出。根据中央银行的数据，储备基金的利息收入一直是支付机构的主要利润来源。2015年，统计的264家支付机构的准备金余额为3000亿元，其中利息收入达到52.77亿元。

何强指出，这项新政策没有国际先例。从许多国家的监管实践来看，允许或默许将客户储备基金的利息作为支付机构的收入是一种行业惯例。

其次，取消利息收入会提高社会的整体成本，使消费者和小微企业承担日常支付的负担。

他强调，与国外支付行业相比，中国第三方支付行业具有明显的包容性特征。

以贝宝为例，贝宝向商家收取交易金额3%-4%的佣金，是国内平均水平的6倍以上；贝宝账户也收取超过1.5%的费用，这在中国基本上是免费或几乎免费的。过去，储备基金的利息是支付机构补贴相关业务费用的一个重要来源。一旦利息被取消，这些成本很可能会转嫁给商家和用户。

一旦政策实施，将加大行业压力，甚至引发一定的风险。

例如，预付卡机构的利润主要来自储备基金的利息收入。一旦取消，这些机构将面临生存危机，它们将“冒风险”，挪用客户储备资金，这将损害消费者的利益，影响社会稳定。

何强建议，对第三方支付行业的监管应该更加科学，以确保“管理不死，生活不乱”。在符合国际惯例和原有监管要求的情况下，允许支付机构在符合条件下享有利息，并推动其以市场为导向，为消费者和小微企业提供包容、便捷的支付服务。

会上，何强的意见也得到了CPPCC全国委员会委员康佳的支持。

康佳说:“互联网金融的包容性特征正在日益增强。由于供应方创新提供的现代信息技术的支持，已经取得了令人鼓舞的成就。政府应该对包容性金融实体的前沿和相对开放的互联网金融发展环境给予一些实际支持。”

中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军表示:“互联网金融的整顿过程应该以促进行业发展为重点。要依法纠正，公正纠正，防止过度纠正。”

打破支付机构-银行直接联系模式会带来一系列风险

何强指出，总体而言，第三方支付行业是互联网金融专项整治中监管体系最健全、市场成熟度最高、社会价值最大的领域。目前，网络金融专项整治应在各方面做到“扶优限劣”，避免“一棍子打死”。

过去，对于客户储备资金的管理，《支付机构客户储备资金存管办法》(中国人民银行公告[2013]6号)第八条明确规定了一家储备资金存管银行和多家储备资金合作银行的“一主多合”模式；对于支付机构与银行的合作，《银行卡收单业务管理办法》允许“收单机构直接向发卡银行发送交易信息”，即允许“支付机构直接与银行连接”的模式。

今年3月底，在线支付清算平台“网络连接”(Network Connection)即将推出，这将改变原来第三方支付机构与银行直接合作的模式，使两个机构通过一个或两个指定机构间接连接。

何强指出，自1999年第一家第三方支付机构诞生以来，支付机构-银行直连模式已经非常成熟，风险可控，为支付行业领先世界、不断创新突破奠定了基础。

如今，贸然打破这种模式将会引发一系列问题。

一是搭建新平台，面对资本、人力、技术等社会资源的重复投资；第二，无差别的统一接入使消费者和商家失去了对服务的选择；第三，短时间内建成的清算平台能否承受现有的和不断扩大的业务规模，同时为空未来的业务创新提供空间，这对于整个第三方支付行业来说有一定的风险。

何强表示，应慎重考虑用集中平台取代银行与第三方支付机构之间现有的合作模式，以免影响过去十年发展起来的成熟业务模式，导致行业竞争力下降，甚至导致少数机构冒险获取非法利益，损害消费者权益。

最后，他强调应加强对第三方支付行业的差异化监管，并鼓励和支持支付宝和微信支付等世界领先的机构。对于那些在风险控制和消费者保护方面薄弱的机构，建议对其进行限制甚至撤销。