人人贷张适时：一般性消费信贷或划定未来网贷地盘

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金融板块网站消息随着《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》的实施和网上贷款整改考试的临近，行业合规水平提高后，平台的发展有望再次加快。对于后监管时代个人消费信贷市场的发展模式，人人网创始人之一张世世指出:“整个市场自发展以来，逐渐趋于理性。2017年是监管的第一年。我相信经过整改期，行业竞争会变得更加有序。然而，这种竞争不会缓和，而是会变得更加激烈。”

图为人人网联合创始人张士石

未来网上贷款平台的“网站”在哪里

在过去的五到七年里，中国的金融技术产业实现了从0到1的发展。张世世说，三次浪潮的叠加推动了行业从0到1的飞跃:第一，金融业正逐步由国家主导向民营经济发展。开放，使金融市场更具活力；第二，移动互联网的兴起和普及极大地提高了数据采集的效率；三是在居民生活水平提高和消费升级的背景下，个人消费金融快速发展。

哪些领域将是未来网上贷款的真正“领地”？张世世预测，到2025年，中国广阔的个人消费金融市场将达到50万亿元。这个市场可以细分为四个主要领域，包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡和一般消费信贷。网上贷款平台的目标是一般消费信贷市场，其份额将占整个消费金融市场的10%左右，即5万亿元的市场水平。

张世世表示，一般消费信贷分为纯现金信用贷款和消费分期付款业务。其中，现金信用贷款在未来可以成长为一个万亿美元的市场，这也是目前大家贷款的核心布局领域。目前，消费集贸市场规模相对有限。如果我们比较一下中国和美国的消费分期市场，最大的区别是教育分期。教育分期付款是美国最大的消费者分期付款市场，甚至比美国信用卡市场还要大。张士实认为，在美国，本科和研究生教育不被视为“义务教育”，学费相对较高。然而，在中国的教育体制下，本科生的学费大约是每年5000元，这在美国是不可想象的。

目前，中国的教育阶段仅涵盖语言和技术培训阶段，而与正规教育相联系、面向大学和研究生的教育阶段市场并不开放。然而，随着教育体制改革的预期，它有望在未来与国际标准接轨，从而创造一个巨大的市场。

“我们是在2014年进入这一领域的(分阶段教育)，近年来我们的业务一直保持稳定增长。去年，这一数字增加了两倍，达到4亿，今年计划增加一倍，达到8亿。我希望这将成为未来另一个产生增长动力的业务。”

关注个人信贷服务

张世世表示，人人网自成立以来，一直专注于个人信用服务和提供个人信用贷款。对于不发放大额机构贷款的原因，张世世认为，大额机构贷款一直是银行等传统金融机构的势力范围，具有相对成熟的线下调整体系和以抵押贷款为核心的风险控制逻辑。由于互联网技术的发展，这种模式没有发生根本性的变化，商业壁垒很高。

相比之下，个人信用贷款是近几年才开始的，传统金融机构在这一领域没有明显的先发优势。互联网解决了个人之间贷款交易匹配效率低的问题，可以快速连接贷款双方的需求。目前，这个空市场在5000亿到7000亿之间，未来空将会有强劲的增长。

首先是节奏控制。据张士实介绍，基于对市场环境的谨慎预测，人人网在过去两年里选择了主动放缓。一方面，长期债务风险和其他相关资产风险在行业中积累。另一方面，行业的数据水平和风险管理能力还不成熟。如果这个平台在这个时候迅速扩张，就很容易隐藏潜在的风险。因此，适当减速是平台必须做出的选择。

二是对金融创新的理解。回顾过去两年，所谓的产品创新，如股票匹配和校园贷款，一度流行，但很快就消失了。张世世强调，在人人网看来，判断真正有价值的产品创新有三个核心标准，一个是新产品是否真正满足用户需求，另一个是其成长空是否足够大，第三个也是最关键的一点是衡量产品创新是否符合企业价值，从而明确自身的作为和不作为。

“金融领域的艰苦工作就像跑马拉松。目前，市场上的竞争格局还远远没有到互相抢占地盘的阶段。每个人的贷款协会专注于个人信贷领域，把握自己的节奏，最终成为该行业的领导者，这是我们明确的战略路线。”