打造车险分、推行区块琏，蚂蚁金服Techfin保险路线落地

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蚂蚁金融集团今年3月发布的新技术策略最近已逐渐登陆其重要的行业保险领域。5月25日，蚂蚁金服宣布将向保险行业开放首个中文版fico，5月26日，蚂蚁金服宣布将首先向最大的发起者梅辛人寿保险有限公司(以下简称梅辛人寿)应用其涉及核心数据的块技术。5月25日，蚂蚁金服副总裁兼蚂蚁保险事业部总裁尹明宣布，蚂蚁金服正式向保险业开放首个汽车保险评分，并利用大数据、人工智能和数据建模技术为保险公司的汽车保险产品提供更准确的风险定价。

5月26日，在梅辛人寿保险公司的开幕会议上，蚂蚁金服首席执行官荆献东表示，蚂蚁金服首次将区块链技术应用于梅辛人寿保险，这在历史上尚属首次。我希望我们能看到区块链能够使保险更加透明和可信。

今年1月，阿里巴巴集团董事长马云在蚂蚁金服召开的会议上提出了科技创新的新概念。根据蚂蚁金融服务的官方解释，这一概念的实质是，蚂蚁金融服务作为一家技术公司，将使用技术来驱动或授权金融机构，更公开地为金融机构的合作伙伴服务，并以技术优先的方式解决业务问题。业界对这一新概念的理解是，蚂蚁需要换道超车。

尹明还强调，蚂蚁金服应该做保险技术，而保险平台在未来只会做一件事，那就是专注于技术。我们的立场现在越来越明确了。蚂蚁金融服务不是出售保险，而是与保险公司合作。

种种迹象表明，经过多方面的探索和尝试，蚂蚁金服的新技术在金融和寿险领域的应用正从过去侧重于提供互联网平台和渠道，转向帮助保险业在业务和流程上用技术做金融。

中国电影配乐？当商业车险的二次费率改革即将开始时，蚂蚁金服宣布推出酝酿了近一年的车险积分。

在汽车保险分媒体吹风会上，尹明强调了他的身份保险数据技术实验室的另一位主任。汽车保险是保险数据技术实验室的第一个成果。

近年来，蚂蚁金服先后建立了多个与区块链、人工智能以及虚拟现实(vr)、增强现实(ar)和物联网(iot)研发相关的F(未来的缩写)实验室，其中成立一年多的保险数据技术实验室也是其中之一。保险数据技术实验室在美国硅谷、上海和杭州成立了团队，成员包括来自保险业的资深精算师和数据科学家，以及人工智能和其他领域的专家。在一年多的时间里，实验室已经颁发了62项专利，主要涉及人工智能的保险应用、基于图像识别的损失确定和基于数据建模的保险应用。

2016年，蚂蚁金服副总裁兼首席数据科学家齐远表达了核心理念，即蚂蚁金服应利用人工智能技术优化现有流程并创造新的增长点。

最近推出的汽车保险评分是蚂蚁金服人工智能技术在汽车保险领域的首次应用。所谓车险评分是指蚂蚁金服基于人工智能技术，通过挖掘和整合用户的海量数据，通过对用户的标签描述、准确刻画和风险分析，获得的不同车险评分。根据这个分数，保险公司可以确定用户汽车保险的价格，并给他们不同的定价策略。

一般来说，汽车保险的风险定价因素主要包括两个部分:从属(与汽车相关)和从属(与人相关)。是否存在真正的风险往往取决于车主的具体情况，但保险公司只是长期缺乏这类数据。车险分则广泛引入和挖掘车险的个人因素，并根据职业特征、身份特征、信用历史、消费习惯、驾驶习惯和稳定水平等细分标签进行更准确的风险定价。

蚂蚁金融保险集团副总裁李冠如表示，汽车保险的分值从30万到700万不等，分值越高，风险越低，汽车保险的赔付率也不同。

除了标准分数之外，使用汽车保险分数的保险公司还会创建适合他们的特殊分数。不同公司的需求并不完全相同。中小型公司使用标准分数可能就足够了。但是，对于大中型公司，或者特定用户群体的风险，特定车辆类别和特定地区有很大不同，除了标准分数，他们可以结合自己的数据进行处理和建模，创建特殊分数，并突出自己的定价水平和业务能力。李冠如说:

蚂蚁金服推出的汽车保险评分不禁让人想起目前在美国使用最广泛的fico评分。fair isaac公司开发的信用评分系统的区间与汽车保险的区间非常相似:前者为300-850分，后者为300，700分。除了fico积分，前者也有定制积分，类似于汽车保险的特殊积分。

从用户的角度来看，保险公司也是fico积分的主要用户，Fico积分用于预测投保人和保险人的汽车保险或家庭保险的赔付率。汽车保险致力于经营汽车保险的财产保险公司。

李冠如表示，在fico方面，主要是根据transunion、experian和equifax等数据提供商提供的数据进行整合，然后应用于不同的行业和用户。然而，汽车保险的特点是它是一个完整的结构，相关数据主要来自蚂蚁从健康、社交、支付等各种应用平台收集的海量用户数据。

至于双方使用的风险因素是否存在差异，李冠如承认肯定存在差异，但关键问题是他们能否在风险验证领域准确识别风险。汽车保险识别风险的能力已基本达到国际先进水平，甚至在某些领域超过了国际先进水平。

汽车保险最大的优势在于它采用了蚂蚁专利技术的数据安全控制，不仅通过动态脱敏和静态脱敏保护了用户的隐私，还消除了保险公司对其数据是否会被蚂蚁窃取的担忧。总设计师、保险数据技术实验室平台部主任景智(音译)将这些数据描述为一个黑匣子，彼此看不见，也不为人所知。

fico评分和fico评分的另一个区别是，使用fico评分的用户必须根据信用评分的使用情况向美国三大征信机构付费，而征信机构则向FICO支付相应的费用。而蚂蚁金融服务向保险公司免费开放其汽车保险点。我们的保险数据技术实验室和汽车保险部门对保险业开放。到目前为止，收费问题还没有得到考虑。尹明说。

从尹明的角度来看，汽车保险点的引入意味着像fico和Green Business这样的公司已经开始在中国出现。

汽车保险分赋权几何关于为什么引入汽车保险分赋权，尹明表示，一个重要的背景是汽车保险收费改革的市场化改革。2015年推出的车险费率改革，使保险公司对车险定价有了更高的要求，进一步增加了客户风险识别的需求。

据相关数据显示，截至2016年，仅14家公司在汽车保险承保业务中实现盈利，41家亏损公司亏损总额达63亿元，行业亏损率为75%。缺乏准确的定价能力是这些汽车保险公司面临困境的重要原因。

汽车保险主承销商、汽车保险总经理方表示，中国汽车保险市场与欧美市场的最大区别在于，中国汽车保险的个人定价偏弱，定价相对简单、粗糙。随着车险收费改革的推进，需要准确定价的数据越来越复杂，数据的复杂性可能导致效率低下。保险业需要探索如何实现简单有效的定价。

中国人寿前副总裁尹明回忆说，他在一家保险公司工作时，曾做过许多降低汽车保险赔付率的模型，但其中许多模型相互矛盾。汽车保险定价困扰着财产保险公司，所以人们不知道该怎么办，他们对准确定价有着强烈的需求。这就是引入汽车保险点的目的。我希望车险会像一盏灯，让每一个定价的人都能看到前面的路。

对于汽车保险在保险业中的价值，方认为，从某种意义上说，它跳出了传统的精算风险模型来看待保险业。例如，传统保险业中的个人因素主要是用户的驾驶习惯和行为，而汽车保险根据用户的驾驶习惯、消费行为甚至社会数据，从人、车、生活方式等维度划分为风险包，更加准确。

那么，在引入汽车保险积分后，汽车保险的赔付率会进一步降低吗？对此，阳光财险副总裁朱表示，车险作为一种能够准确区分风险的新产品，有助于更清晰地描述不同用户的风险，提供更好地满足他们需求的产品。然而，它能否降低汽车保险的总体赔付率，目前还没有定论。它可能会降低整个汽车保险行业的成本，但它更多的是一种社会效率的提高，定价对消费者更公平。

方认为，派息率能否下降还不得而知，也不排除派息率可能上升。因为当用户的驾驶安全行为得到改善时，风险率会降低，行业平均保费和分母也会降低。与此同时，分子的补偿结构可能会发生变化，因此仅仅通过观察支付率的数值变化很难准确反映风险的变化。对保险业来说，汽车保险的作用是拉长保险公司的长板，弥补短板。

尹明认为，使用汽车保险后，保险公司将更有能力使用风险管理技术，这可能有利于风险控制技术和团队薄弱的中小企业，并使它们获得与大公司类似或相同的定价权。

然而，与这种预期不同的是，对汽车保险感兴趣的主要公司是PICC和中国人寿。据蚂蚁金服透露，PICC P&C保险、CPIC P&C保险、中国人寿保险、中国联合保险、太平P&C保险、迪达保险、阳光财产保险、华安P&C保险、安盛田萍汽车保险等9家保险公司与蚂蚁汽车保险达成合作，其中7家进入市场前10名。

据了解，太平P&C保险和迪达保险已完成数据验证，PICC P&C保险正在进行验证，预计一年多内完成。完成数据测试的太平P&C保险和迪达保险向蚂蚁金服反馈，对比数据准确。

在这方面，尹明认为，大中型公司实力雄厚，更有能力进行创新尝试和制作各种保险模型。大多数中小企业仍在挣扎求生。此外，它们通常属于市场中的追随者。他们对车险积分的认知和接受程度可能取决于大中型企业在决定是否接受之前的应用效果。

尹明表示，汽车保险目前属于1.0版，未来将根据市场和需求进行迭代，2.0版甚至3.0版的验证结果将更加准确。

据中国保险协会发布的最新数据，今年一季度，网上车险业务保费收入110.43亿元，同比负增长32.88%，业务规模继续负增长。当第二次汽车保险收费改革即将开始时，许多业内人士预计，一些中小企业可能会被迫退出或削减汽车保险业务。

中国保险协会人士建议，在互联网向社会渗透不断推进和深化的背景下，保险业的整个产业链，包括产品、定价、促销、销售、理赔和服务，都应该满足互联网时代消费者的需求。如果仅仅通过互联网进行价格比较和匹配不能充分展示网络保险的核心价值，那么创造完整的闭环服务，提高服务效率，为客户创造更大的价值，应该是其商业模式优化的路径选择。

与此同时，蚂蚁金服在人寿保险领域推广其技术策略。目前，一个新的载体是5月26日开业的梅辛人寿保险。

2016年6月，梅辛人寿获批建设，蚂蚁金服、田弘基金管理有限公司等9家企业为主要发起人，其中蚂蚁金服出资最多。

目前，蚂蚁金服持有控股的国泰财险和三大发起股东之一的中安保险。由于梅辛人寿采用互惠系统，蚂蚁金服并不将其视为蚂蚁系统平台，而是将其视为重要的战略合作伙伴。

无论如何，蚂蚁金服仍然特别关注梅辛人寿保险。蚂蚁金服首席执行官荆献东不仅赴北京出席开业典礼，还以个人身份购买了梅辛人寿的首张保单。

根据蚂蚁金服此前的声明，今后将与梅辛人寿在技术、渠道、产品合作等方面进行深入合作，并充分利用大数据等科技手段进行产品合作。

荆献东表示，蚂蚁金服将首次将区块链技术应用于梅辛人寿保险，这在历史上尚属首次。我希望看到区块链能够使保险更加透明和可信。

本月16日，由中国电子技术标准化研究院发布的第一个区块链标准“区块链参考架构”给出了区块链的初步定义，系统地描述了区块链的生态系统，并指定了适用于区块链的用户视图和功能视图的七个共同关注点。

梅辛人寿首席技术官陈当阳表示，寿险行业的未来在于数据，金融创新发生在数据汇聚的地方。因为梅辛人寿被定位为一家技术驱动型公司，通过使用区块链技术，它使用技术手段来增加对金融活动的信任。区块联数据的不变性可以实现详细的信息披露，实现真正的阳光和普遍的效益。同时，也降低了公司的管理成本。

区块链主要包括区块链的基础设施和基于区块链的应用。陈当阳表示，目前，真正成熟、可用的区块链基础设施很少，尤其是金融级的区块链基础设施，只有少数国内巨头具备这样的技术能力。

因此，梅辛人寿区块链公司的底层基础平台主要由蚂蚁金服提供，而一些底层基础平台的研发则由梅辛人寿的科技团队参与。梅辛人寿将成为首家向Block Lian上传核心数据的互助寿险公司，也是蚂蚁金服Block Lian技术在寿险公司的首次应用。

陈当阳透露，梅辛人寿将逐步将其核心业务数据上传至区块链。项目的第一阶段主要是与成员共同账户相关的数据，对所有成员开放。

蚂蚁金服授权梅辛人寿保险公司的另一项措施是，梅辛人寿保险公司的it系统将在融云阿里金整体建立，它将成为首家在云中建立的相互人寿保险公司。陈当阳表示，传统保险公司在开业初期投入了约1000万元的it固定成本，而新泰人寿则在阿里巴巴云中构建了it系统，其it固定成本将降低约80%。

拟出任梅辛人寿董事长的约翰·杨(John young)表示，作为第一家相互人寿保险公司，与经历了一百年演变的国际相互人寿保险公司最大的区别在于，国内相互人寿保险公司没有经历过历史演变的过程，自诞生之日起就直接站在大数据和云计算的平台上，进入了数字时代。因此，梅辛人寿需要重新定义其产品和服务。

在梅辛人寿搭建的大数据平台中，运营、业务安全、客户服务、营销、客户分析、保险业务等模块全部数字化。约翰·杨说，梅辛人寿没有传统意义上的保险代理，前端销售和后端理赔都是在线操作，甚至在线精算定价和产品定制都将通过智能机器人实现。

据了解，120名员工中约有60名是技术人员。约翰·杨说，梅辛人寿在准备后期的大量工作是技术准备。

与此同时，梅辛人寿保险公司董事尹明表示，蚂蚁金服进入保险业的路线图已经经历了几次变化。从最初希望帮助保险公司销售保险，到研究保险业务困境中的差距，现在终于定位于专注于技术，为保险业提供科技服务。

去年8月10日，蚂蚁金融服务开放平台正式启动，并宣布将对合作伙伴全面开放。随着techfin战略的推出和逐步落地，蚂蚁金服的自营业务和第三方业务之间的界限越来越清晰。

《财经》记者颜瑜/文远曼/编辑